Потенциальный заемщик, прежде чем получить решение банка о выдаче кредита, оформляет в финучреждении анкету-заявление, в которой указывает сведения о себе и своих доходах. Анкеты бывают двух видов.
Первый вариант. Анкета выступает одновременно предложением заемщика (офертой) банку заключить кредитный договор. В этом случае при согласии финучреждения выдать ссуду заявка автоматически становится кредитным договором. При подобной схеме оформления займа отказаться от кредита можно только до того момента, как банк одобрит заявку. Обычно такие анкеты-заявления встречаются при оформлении нецелевых кредитов, например, в Альфа-Банке и Райффайзенбанке.
Другой вариант. Анкета просто служит источником информации о заемщике для оценки его платежеспособности. В этом случае, одобрив выдачу кредита, финучреждение информирует заемщика о своем решении и приглашает его посетить офис банка для заключения кредитного договора. Как правило, кредитным предложением клиент может воспользоваться в течение 30 дней после принятия банком положительного решения. В некоторых финучреждениях этот срок достигает трех месяцев, а если речь идет об ипотечных кредитах, то у заемщика есть три-четыре месяца, чтобы подобрать квартиру.
Клиенты не всегда приходят за одобренными кредитами. Такое происходит потому, что они подают заявки в несколько банков и выбирают тот, который предложит наилучшие условия.
Большинство отказов поступает от граждан, подающих заявки на получение ипотечных займов. Причем в ряде случаев финансовая организация может быть сама косвенно виновата в отказе клиента от кредита. Например, зачастую заемщик просто не успевает подыскать в установленный срок объект недвижимости, который одновременно подходит и ему, и банку.
Основные причины отказов по потребительским займам и кредитным картам - скорость рассмотрения финучреждением заявки на кредит, а также предложение банком после анализа документов клиента ставки выше, чем изначально рассчитывал заемщик.
Банки просчитывают заранее операционные издержки, связанные с отказами, и включают их в стоимость своих продуктов либо вводят плату за рассмотрение заявки на получение кредита.
Правда, сегодня большинство крупных кредитных организаций отказались от комиссии за рассмотрение заявки, но остаются еще и такие, у которых она действует. Например, за рассмотрение заявки на ипотечный кредит в Межтопэнергобанке, Фиа-Банке комиссия составляет 5 тыс. рублей. Плату в 2 тыс. рублей возьмут в ОПМ-Банке, Выборг-Банке, 1,5 тыс. — в Инвестторгбанке.
Некоторые финучреждения, в частности «ДельтаКредит», взимают комиссию за повторное рассмотрение заявки по ипотеке. У других, например у Московского Кредитного Банка, существует плата за пересмотр ранее одобренных условий и пролонгацию решения.