ДОГОВОР, КРЕДИТНЫЙ

один из основополагающих в сфере предпринимательства. Это самостоятельный договор, но он имеет общие (родовые) черты с договором займа, поскольку ими оформляются заемные обязательства. Поэтому к К.д. применяются не только нормы, непосредственно регулирующие кредитные отношения (ст. 819–823 ГК РФ), но и правила, содержащиеся в статьях Гражданского кодекса РФ, касающихся договора займа. Согласно ст. 819 ГК РФ по К.д. банк или иная кредитная орг-ция (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Кредитором всегда выступает коммерческий банк или иная кредитная орг-ция, получившая лицензию на осуществление банковских операций от Банка России, а заемщиками – коммерческие банки. Предметом К.д. являются только денежные средства (как в валюте Российской Федерации, так и в иностр. валютах). Юридич. лицам заемные суммы предоставляются только в безналичном порядке путем зачисления их на счет заемщика; физич. лицам (индивидуальным предпринимателям) – как в безналичном порядке, так и наличными деньгами через кассу банка. Полученные заемщиком деньги становятся его собственностью. К.д. в любом случае должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение этого условия влечет его (ст. 820 ГК РФ) недействительность (ничтожность). Договор, как правило, оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Новым в характеристике К.д. является то, что Гражданским кодексом он трактуется как договор консенсуальный, вступающий в силу с момента достижения сторонами согласия. Это означает, что с момента подписания договора у заемщика возникает право требовать зачисления на свой счет денежных средств в определенный в договоре срок (либо по мере возникновения потребности в деньгах). Если банк уклоняется от предоставления кредита, заемщик вправе потребовать возмещения убытков. Ответственность в виду уплаты неустойки возникает лишь в случаях, когда это предусмотрено в договоре. В то же время ст. 821 ГК РФ допускает односторонний отказ от предоставления или получения кредита. Денежные средства зачисляются на счет заемщика либо единовременно («разовый кредит») либо по частям. В последнем случае открывается кредитная линия, в рамках к-рой определяется максимальная сумма кредита, к-рую заемщик может использовать в течение обусловленного срока. Датой выдачи кредита считается дата зачисления денег на счет заемщика. Обязанность заемщика по возврату кредита считается выполненной, когда денежная сумма зачислена на счет кредитора в установл. срок. Обязанность заемщика платить проценты за пользование деньгами свидетельствует о возмездном характере К.д. Размер процентной ставки определяется соглашением сторон. В Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 29) установлено, что кредитная орг-ция не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В К.д. может содержаться условие о целевом назначении заемных средств (напр., на цели капитального строительства, реконструкцию промышленного объекта и т.д.). При целевом кредите в соответствии со ст. 814 ГК РФ банк получает полномочия по контролю за использованием сумм. В случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании кредита, а также если заемщик не обеспечил возможность контроля за использованием средств или создал препятствия для этого, банк вправе потребовать досрочного возврата сумм кредита или уплаты причитающихся процентов, а также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Кредит может быть предоставлен без обеспечения возврата суммы кредита или с условием о предоставлении обеспечения в виде залога, поручительства, банковской гарантии. В силу двустороннего характера К.д. ответственность за его неисполнение или ненадлежащее исполнение лежит на обоих участниках. Для заемщика, не возвратившего сумму кредита в срок, наступают последствия, установленные ст. 811 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрено иное правило. Помимо суммы займа и обусловленных в договоре процентов в качестве платы за кредит с него взыскиваются проценты, начисляемые по правилам ст. 395 ГК РФ, как меры гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства и пользование чужими ден. средствами. Соглашением сторон могут быть предусмотрены повышенные (по сравнению со ст. 396 ГК РФ) проценты за просрочку возврата долга. Отсутствие у заемщика денежных средств, необходимых для уплаты долгов, не является основанием для освобождения его от уплаты процентов (п. 3 ст. 401 ГК РФ). При недостаточности сумм произведенного платежа для полного погашения долга проценты за пользование кредитом погашаются ранее основной суммы долга, а проценты за несвоевременный возврат кредита – после суммы основного денежного обязательства. Стороны вправе также определить ответственность за просрочку в форме неустойки. Однако в этом случае кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер – либо процентов на основании ст. 395 ГК РФ, либо неустойки. Для банка ответственность в виде уплаты неустойки может быть установлена в договоре за необоснованный отказ от предоставления кредита или предоставления его в меньшей сумме, а также за несоблюдение сроков. Виновная сторона должна возместить контрагенту убытки. Разновидностями кредитного договора являются товарный и коммерческий кредит (ст. 822, 823 ГК РФ)