ЗАКОН О РЕГУЛИРОВАНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И КОНТРОЛЕ ЗА ПРОЦЕНТНЫМИ СТАВКАМИ 1978 г

FINANCIAL INSTITUTIONS REGULATORY AND INTEREST RATE CONTROL ACT OF 1978
Закон (P.L. 95-630) был подписан президентом США 10 ноября 1978 г. Данный закон представляет собой сводный законодательный документ, содержащий в своих 20 разделах широкий спектр положений, что дает основание утверждать, что вплоть до принятия в 1980 г. Закона о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле указанный закон являлся самым всеобъемлющим законодательным актом в данной сфереВ сжатом изложении Совета управляющих ФРС основное содержание данного закона заключается в следующем:Раздел I. Надзор за деятельностью депозитных учреждений: данный раздел вступает в действие через 120 дней после введения закона в действие. Среди прочего данный раздел предусматривает следующее:1. Гражданскую ответственность за нарушение положений статьи 22 (ссуды исполнительным директорам и сделки с директорами) и статьи 23(а) (ссуды дочерним компаниям) Закона о ФРС определяют Совет управляющих ФРС или Контролер ден. обращения; гражданскую ответственность за нарушение статьи 19 Закона о ФРС (резервные требования и потолки процентных ставок) определяет Совет управляющих; за нарушение положений Закона о нац. банках - Контролер ден. обращения.2. Изменение статьи 22 Закона о ФРС с целью ограничить предоставление ссуд исполнительным директорам или лицам, владеющим 10% акций, или контролируемым ими организациям (лицам, владеющим 18% акций, или их организациям в городах с населением менее 30 тыс. человек) 10% основного капитала и прибыли. Ссуды любому исполнительному директору, директору или лицу, владеющему 10% акций, должны предоставляться на тех же условиях, к-рые применяются к подобным сделкам с др. лицами и с учетом пределов обычного риска; если совокупный размер подобной ссуды любому такому лицу и контролируемым ими организациям превышает 25 тыс. дол., то требуется предварительное согласие большинства директоров, причем заинтересованное лицо в принятии решения не участвует.3. Запрет производить платеж по овердрафту на счет исполнительного директора или директора.4. Право совета потребовать от холдинговой компании отказаться от своего небанковского филиала или прекратить небанковскую деятельность такого филиала, если имеются достаточные основания предполагать, что продолжение такой деятельности или контроля (за деятельностью филиала) представляет собой серьезный риск для фин. надежности и стабильности филиала банка.5. Право совета привлекать к гражданской ответственности за нарушение Закона о банковских холдинг-компаниях, право совета вызывать соответствующие юр. лица для проведения разбирательства, а также осуществлять др. процессуальные действия в связи с проведением слушаний и расследования дел, подпадающих под действие Закона о банковских холдинг-компаниях.6. Положение о вынесении решения, содержащего требование о запрещении продоапрещении продолжения противоправных действий непосредственно в адрес директоров, сотрудников, служащих, представителей или др. лиц, участвующих в деятельности банка, а не просто в адрес банка, а также вынесение аналогичного решения в адрес любой банковской холдинг-компании или филиала банковской холдинг-компании, корпораций, учрежденных на основе Закона Эджа; однако только Совет управляющих имеет право инициировать такие действия в отношении банковских холдинг-компаний.7. Право федеральных ведомств, регулирующих банковскую деятельность, освобождать от должности руководящего сотрудника, директора или др. лицо, участвующее в деятельности банка, в случае таких нарушений, к-рые являются следствием личной нечестности или халатности, наносящих ущерб репутации банка.8. Гражданская ответственность за нарушение приказа о прекращении противоправной деятельности, определяемая федеральными ведомствами, ведающими банковской деятельностью.9. Изменение статьи 22(q) Закона о ФРС, разрешающее увеличить в два раза долларовый лимит на ссуды, предоставляемые исполнительным директорам; т. о., предельный размер таких ссуд составляет 60 тыс. дол. для покупки жилья, 20 тыс. дол. для покрытия расходов на обучение детей и 10 тыс. дол. для любых др. целей.10. Установление правила, согласно к-рому исполнительный директор или др. лицо, участвующее в деятельности банка, освобождается от должности или исполнение им своих должностных обязанностей приостанавливается по причине обвинения его в совершении действий, наносящих экон. ущерб в результате нечестного поведения или нарушения им своих обязанностей, а также в случае осуждения его за совершение указанных действий.11. Отмена оговорки в Законе о банковских холдинг-компаниях, касающейся трудовых, с.-х. или садоводческих организаций с включением оговорки в отношении лиц пожилого возраста вместо той, к-рая существовала с 4 января 1977 г.12. Решение считать долговые обязательства, полностью гарантированные Соединенными Штатами или каким-либо его ведомством в части капитальной суммы и процентов по ней, приемлемым обеспечением банкнотной эмиссии ФРС.Раздел II. Закон об отношениях взаимозависимости между управленческими структурами депозитных институтов. Вступает в силу через 120 дней после его принятия. Наряду с др. положениями закон содержит следующие.1. Запрещает наличие отношений взаимозависимости и взаимной заинтересованности между управленческим персоналом депозитных институтов, к-рые в отношении друг друга не являются филиалами или дочерними структурами (банки, депозитные учреждения, промышленные банки, кредитные союзы), или холдинг-компаний, действующих в том же стандартном ареале метрополии или в том же или прилегающем городе или сельском населенном пункте, за исключением случаев, когда правило стандартного ареала метрополии не применяется, а именно - если активы депозитного института меньше 20 млн дол.2. Запрещает наличие отношений взаимозависимости и взаимной заинтересованности между представителями управленческих структур фин. учреждения, чьи активы превышают 1 млрд дол., и др. фин. учреждения, чьи активы превышают 500 млн дол., вне зависимости от географического расположения этих учреждений.3. Исключение из перечня дочерних компаний холдинг-компаний и их филиалов корпораций, чьи активы на 50% или более чем на 50% являются совместной собственностью, застрахованных банков штатов, к-рые в первую очередь заняты предоставлением банковских услуг др. банкам, а не обычной клиентуре, и держателями голосующих ценных бумаг к-рых являются др. банки или их руководители. Также не допускаются указанные взаимоотношения между взаимосберегательными банками и траст-компаниями, к-рыми владеют эти банки.4. Предусматривает исключения для ряда организаций, включая корпорации, создаваемые на основе Закона Эджа, кредитных союзов, обслуживаемых руководящими должностными лицами др. кредитного союза, и др. организаций, как правило, не осуществляющих свою деятельность на территории США, а также для корпораций по страхованию сбережений и ссуд, образованных по законам штатов, федеральных банков кредитования жилищного строительства или др. банков, организованных специально для обслуживания депозитных институтов.5. Предусматривает действие оговорки, касающейся лиц старшего возраста, в течение 10-летнего периода в части отношений взаимозависимости и взаимозаинтересованности, не противоречащих разделу 8 Закона Клейтона.6. Распределение функций административного принуждения, регулирования и контроля, а также нормотворчества между пятью федеральными агентствами, ведающими депозитными институтами.Раздел III. Создание зарубежных филиалов. Вступает в силу через 120 дней после подписания закона. Содержит следующие основные положения.1. Для создания зарубежного филиала или при осуществлении инвестиций в зарубежные банки застрахованный банк штата, не являющийся членом ФРС, должен получить согласие Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД).2. Снижение с трех до двух числа директоров, необходимых для проведения проверки достоверности отчетов о состоянии дел.3. В случае убийства сотрудника какого-либо федерального фин. агентства (включая федеральные резервные банки) при исполнении им своих служебных обязанностей такое преступление подпадает под юрисдикцию федерального законодательства.4. Изменение Закона о международной банковской деятельности 1978 г. т. о., чтобы федеральное и антидискриминационное законодательство штатов, применяемое к нац. банкам и банкам штатов, применялось бы в отношении операций, осуществляемых на территории США ин. банками, филиалами и контролируемыми ими ссудными компаниями.Раздел IV. Амер. золотые медальоны по искусству. Вступил в силу с 1 октября 1979 г., в соответствии с ним Казначейство США должно ежегодно чеканить и продавать всем желающим в течение пятилетнего периода золотые медальоны, содержащие в совокупности не менее одного миллиона тройских унций чистого золота, в честь выдающихся представителей амер. искусства.Раздел V. Реструктуризация кредитных союзов. Вступает в силу вместе с законом, в соответствии с ним создается Нац. управление кредитных союзов, действующее как независимое ведомство исполнительной ветви власти, возглавляемое состоящим из трех членов советом Нац. управления кредитных союзов, назначаемого на шестилетний период президентом США по согласованию с Сенатом.Раздел VI. Закон о внесении изменений в контроль за банковской деятельностью. Вступает в силу через 120 дней после принятия, в соответствии с ним среди пр. вносятся и следующие изменения:1. Предусматривается, что никто не может приобрести контрольный пакет акций застрахованного банка, если только об этом не было за 60 дней уведомлено в письменной форме соответствующее ведомство по контролю за банковской деятельностью и этим ведомством не было выражено его несогласие в течение данного периода времени с учетом возможного его продления.2. От заявителя требуется, если иное не предусмотрено регулирующими нормами, сообщить соответствующему ведомству сведения, касающиеся его биографии, предпринимательской деятельности, находящихся в незаконченном административном или судебном производстве дел, судимостей по уголовным преступлениям; представить фин. отчетность, информацию об условиях предполагаемого приобретения, источниках средств, а также сообщить о наличии планов ликвидации, продажи или слияния банка или осуществления серьезных изменений в его деятельности или составе руководства.3. Федеральным ведомством контроля за банковской деятельностью предоставляется право отказа заявителю по причине возможного ухудшения условий конкуренции; возможного неблагоприятного влияния фин. положения приобретателя на фин. устойчивость банка; несоответствия интересам банка уровня компетентности, профессионального опыта или моральных качеств приобретателя или предполагаемых руководителей; а также в связи с непредоставлением всей требуемой информации.4. От застрахованного банка требуется представление отчетности по всем ссудам, обеспеченным акциями др. застрахованного банка, на сумму 25% и более его акционерного капитала.5. От приобретаемого банка требуется представление отчетности о любых изменениях в положении кого-либо из его высшего руководства или директоров в течение года после приобретения.6. Предусматриваются гражданско-правовые санкции за допущенные нарушения.Раздел VII. Закон о внесении изменений в контроль за деятельностью ссудосберегательных учреждений. Вступает в силу через 120 дней после принятия; предусматривает, что никто не может приобрести контрольный пакет акций застрахованной ссудосберегательной ассоциации (или какой-либо ссудосберегательной холдинговой компании), если об этом не была уведомлена в письменной форме за 60 дней до приобретения Федеральная корпорация страхования ссудосберегательных ассоциаций и не было выражено ее несогласие в течение данного периода времени с учетом возможного его продления. Др. его положения, включая основания для отказа заявителю, совпадают с аналогичными положениями, приведенными в разделе VI и касающимися застрахованных банков.Раздел VIII. Корреспондентские счета. Вступает в силу через 120 дней после принятия. Помимо прочего предусматривает следующее:1. Запрет на предоставление кредитов одним банком-корреспондентом кредитов руководящим работникам или акционерам, имеющим не менее 10% акций др. банка-корреспондента, к-рому был открыт счет, или же на открытие корреспондентского счета др. банку до тех пор, пока не будут погашены кредиты, выданные руководящим работникам данного банка, если эти кредиты не были предоставлены на тех же условиях, что и др. заемщикам без превышения нормального уровня риска.2. Аналогичный запрет на проведение указанных выше операций устанавливается по отношению к банкам-корреспондентам, открывающим счета в др. банках.3. Требование к каждому руководящему работнику банка или зарегистрированному акционеру, владеющему не менее 10% акций банка представлять письменный отчет совету директоров банка за каждый год, в течение к-рого он пользовался ссудой, предоставленной ему банком-корреспондентом; эти отчеты должны быть объединены и направлены в соответствующее федеральное ведомство по контролю за банковской деятельностью.4. Требование к каждому застрахованному банку составлять отчетность, содержащую перечень имен руководящих работников или зарегистрированных акционеров, владеющих не менее 10% акций банка, предоставляющих указанные в предыдущем пункте отчеты, вместе с общей суммой всех кредитов, полученных в банках-корреспондентах как ими самими, так и контролируемыми ими фирмами.5. Гражданско-правовые санкции за допущенные нарушения.Раздел XIX. Раскрытие существенной информации. Вступает в силу через 120 дней после принятия, помимо прочего включает требование о составлении для соответствующего федерального ведомства по контролю за банковской деятельностью отчетности, содержащей перечень всех руководящих работников или зарегистрированных акционеров, владеющих не менее 10% акций банка, с указанием совокупной суммы всех кредитов, предоставленных банком в истекшем календарном году как самим этим лицам, так и контролируемым ими фирмам.Раздел X. Закон о Федеральном совете по надзору за кредитно-фин. учреждениями от 1978 г. Вступает в силу через 120 дней после принятия; помимо прочего, предусматривает нижеследующее:1. Учреждение Федерального совета по надзору за кредитно-фин. учреждениями, состоящего из Контролера ден. обращения; председателя Федеральной корпорации страхования депозитов; одного из членов Совета управляющих ФРС, назначаемого председателем этого Совета; председателя Правления системы федеральных банков по кредитованию жилищного строительства и председателя Нац. управления кредитных союзов.2. Установление данным советом единых принципов, стандартов контроля и соответствующих форм отчетности, используемых ведомствами по контролю за деятельностью кредитно-фин. учреждений; выработку рекомендаций по унификации подходов к решению др. вопросов, таких, как классификация кредитов по степени страхового риска; выявление требующих повышенного внимания кредитно-фин. учреждений; оценка качества крупных ссуд, выданных двумя и более кредитно-фин. учреждениями; выработку рекомендаций по определению адекватности инструментария надзорных органов, применяемого для оценки влияния деятельности холдинговой компании на дочерние кредитно-фин. учреждения; а также определение возможностей надзорных органов по выявлению возможных злоупотреблений или сомнительных и незаконных платежей и действий кредитно-фин. учреждений или их холдинговых компаний.3. В случае невозможности следования рекомендациям совета соответствующее ведомство должно предоставить ему письменное заявление с указанием причин.4. В ведении совета должны находиться учебные заведения для подготовки ревизоров, доступные также сотрудникам надзорных органов штатов.5. Учреждение комитета по связям, состоящего из пяти представителей надзорных органов штатов для содействия внедрению единых принципов и стандартов контроля как на уровне штатов, так и на федеральном уровне.6. Аудиторскую проверку деятельности совета проводит Главное бюдж.-контрольное управление.Раздел XI. Закон о праве на фин. неприкосновенность 1978 г. Вступает в силу через 120 дней после принятия; за исключением случаев, особо оговоренных законодательством, им предусматривается нижеследующее:1. Запрет гос. служащим на получение доступа к информации или копий документов, касающихся состояния счетов клиентов кредитно-фин. учреждения, за исключением случаев, когда на это имеется письменное согласие клиента, судебная повестка, ордер на обыск или письменный запрос, выполненный с соблюдением необходимых формальных требований (он детально описан по каждому типу запроса информации).2. Запрет на предоставление кредитно-фин. учреждением гос. служащим доступа к фин. информации о клиенте или копий соответствующих документов до тех пор, пока ими письменно не будет удостоверено соответствие их запроса требованиям раздела XI.3. Требование к кредитно-фин. учреждениям немедленно уведомить всех их клиентов об их праве на фин. неприкосновенность; Совет управляющих ФРС должен подготовить извещение о правах клиентов, любое кредитно-фин. учреждение, уведомившее своих клиентов по такой форме, считается соответствующим данным требованиям закона (эта статья закона была отменена 7 марта 1979 г.).4. Ряд исключений из положений раздела XI, касающихся проведения проверок и раскрытия информации по фин. отчетности, предоставляемой надзорным органам в процессе выполнения ими своих надзорных или регулирующих функций по отношению к кредитно-фин. учреждению; в соответствии с порядком, предусмотренным налоговым кодексом; когда представление отчетности предусмотрено федеральными законами или инструктивными документами; в связи с гражданскими или уголовными процессами, в к-рых сторонами являются гос-во и клиент; а также в связи с офиц. процедурами судебного разбирательства, следствия, ревизий и инспекций, в к-рые непосредственно вовлечено кредитно-фин. учреждение.5. Ряд исключений, касающихся секретной службы Казначейства и правительственных подразделений, занимающихся ин. разведкой и исключения для Комиссии по ценным бумагам и биржам сроком на два года.6. Требование к гос. учреждениям, вступившее в силу с 1 октября 1979 г., возмещать кредитно-фин. учреждениям расходы, связанные с ответами на их запросы, в соответствии с порядком, предусмотренным правилами Совета управляющих ФРС.7. Гражданско-правовые санкции за нарушения, допущенные федеральным ведомством или кредитно-фин. учреждением.8. Отсутствие ответственности кредитно-фин. учреждения перед клиентом в случае, если раскрытие информации гос. ведомству произошло в силу добросовестного заблуждения относительно его полномочий.9. Введение отдельных требований по сведениям, предоставляемым административным отделам судов США и гос. учреждениям, запрашивающим у кредитно-фин. учреждений информацию текущего года.Раздел XII. Лицензирование сберегательных учреждений. Вступает в силу через 120 дней после принятия, помимо прочего предусматривает следующее:1. Правлению системы федеральных банков по кредитованию жилищного строительства предоставляются полномочия по установлению порядка создания, проверок и проведения операций федеральных взаимосберегательных банков (взаимосберегательных банков штатов, лицензии к-рых заменялись на федеральные в тех случаях, когда это не противоречило законам штатов).2. Запрет на преобразование кооперативной формы собственности на акционерную на уровне штата.3. Ограничение преобразования взаимосберегательных банков штатов в федеральные филиальными ограничениями по законодательствам штатов за исключением каких-либо количественных ограничений и разрешений Правления системы федеральных банков по кредитованию жилищного строительства на открытие филиалов в пределах статистического района метрополии или округа либо в пределах 35 миль от головного офиса, но только в границах данного штата.4. Средства на счетах в федеральных взаимосберегательных банках должны быть застрахованы Федеральной корпорацией страхования ссудосберегательных ассоциаций.Раздел XIII. Счета обращающихся приказов об изъятии (НАУ-счета). Вступает в силу через 120 дней после принятия, добавляет Нью-Йорк к штатам, в к-рых разрешено открытие НАУ-счетов.Раздел XIV. Страхование счетов индивидуального пенсионного обеспечения (ИПО) и счетов Кео. Вступает в силу со дня принятия, увеличивает сумму застрахованного на федеральном уровне депозита на счетах ИПО и Кео до 100000 дол. на каждый счет в застрахованных банках, ссудосберегательных ассоциациях и кредитных союзах.Раздел XV. Прочие положения. Вступает в силу со дня принятия. Помимо прочего предусматривает:1. Продление до 27 февраля 1981 г. запрета на взимание дополнительных комиссий за использование кредитных карточек и ограничений на комиссии за снятие наличных клиентами, установленных для эмитентов кредитных карточек.2. В целях выполнения Закона о реинвестициях по месту жительства кредитно-фин. учреждениям, обслуживающим преимущественно военнослужащих, разрешено определять данную зону для всех своих клиентов независимо от региона.3. Освобождение закладных с возрастающей суммой выплат в счет погашения, застрахованных Департаментом жилищного строительства и городского развития, от ограничений по законодательствам штатов в отношении минимальных платежей в погашение основной суммы долга.4. Предоставление Контролеру ден. обращения права выдавать лицензии нац. банкам, деятельность к-рых ограничена проведением трастовых операций.Раздел XVI. Контроль за процентными ставками. Вступает в силу со дня принятия. Расширяет полномочия по установлению гибких процентных ставок по депозитам (Правило Q) до 15 декабря 1980 г. и отменяет разницу по максимальным процентным ставкам по счетам автоматического перевода средств, открываемых сберегательными учреждениями. Максимальная ставка по этим счетам соответствует аналогичной ставке коммерческих банков.Раздел XVII. Федеральное регулирование инвестиций ссудосберегательных ассоциаций. Вступает в силу со дня принятия. Вносит следующие поправки в регламентацию инвестиционной деятельности ссудосберегательных ассоциаций:1. Разрешает инвестирование в целях местного развития.2. Расширяет полномочия по кредитованию замены, ремонта или реконструкции имущества.3. Расширяет полномочия по инвестированию в долговые обязательства, эмитированные штатом или на местном уровне с целью финансирования создания или восстановления недвижимости в данном регионе.4. Переводит в категорию нелимитированных инвестиций в корпорации штата по жилищному строительству или их кредитование, предусматривает страхование Федеральным управлением жилищного строительства долговых обязательств, обеспеченных недвижимостью.Раздел XVIII. Закон о нац. системе централизованного обеспечения ликвидности кредитных союзов. Вступает в силу с 1 октября 1979 г., помимо прочего предусматривает следующее:1. Учреждение централизованной системы обеспечения ликвидности с добровольным членством в структуре Нац. управления кредитных союзов (НУКС). Целью создания системы является улучшение общей фин. устойчивости кредитных союзов за счет обеспечения их потребности в ликвидных средствах, связанных с сезонностью, необходимостью краткосрочного регулирования ликвидности, особыми ситуациями, имеющими долгосрочные последствия или необычным спросом на кредитные ресурсы.2. Не допускается кредитование системой кредитных союзов для увеличения их кредитных портфелей.3. НУКС предоставляется право, если она действует в интересах системы, заимствовать средства из любого источника, при условии, что общая сумма таких обязательств не будет превышать более чем в 12 раз выпущенный подписной акционерный капитал и избыточный капитал системы; заимствовать средства из Нац. долевого фонда страхования кредитных союзов на сумму до 500000 дол. для покрытия первоначальных организационных и операционных расходов, а также проводить заимствования у Казначейства на сумму до 500 млн дол. в случае, если НУКС удостоверится, что система не имеет достаточных средств на удовлетворение потребностей кредитных союзов в ликвидных активах.Раздел XIX. См. ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНЫЙ БАНК, поправки к закону.Раздел XX. Закон об электронном переводе средств. Вступает в силу через 18 месяцев после принятия (за исключением положений, касающихся клиентских обязательств и распространения кредитных карточек путем публичного предложения, к-рые вступают в силу через 90 дней после принятия); помимо прочего предусматривает следующее:1. Требование раскрытия информации о сроках и условиях электронного перевода средств (исключению, помимо прочего, подлежат телеграфные ден. переводы, не оговоренные соглашением, переводы с использованием телефонных линий связи, а также переводы с использованием автоматических программ обслуживания) при заключении контрактов с клиентами на электронный перевод средств.2. Требование предоставления клиенту документов, касающихся каждого ден. перевода с использованием электронного устройства, уведомления о завершении перевода с предварительным разрешением на его выполнение и периодической выписки со счета.3. Требование к кредитно-фин. учреждениям разработать порядок исправления ошибок, допущенных при электронном переводе средств.4. Ограничение максимальной суммы обязательств клиента при несанкционированном переводе средств с его счета, частично зависящей от того, сообщил ли клиент об этом кредитно-фин. учреждению в установленный для этого период времени, если факт несанкционированного перевода был выявлен при получении периодической выписки со счета или же карточка для электронных ден. переводов была потеряна или украдена.5. Накладывает ответственность на кредитно-фин. учреждение, к-рое при определенных обстоятельствах должно возместить весь ущерб, непосредственно связанный с невыполнением операции по ден. переводу или по приостановлению платежей с предварительным разрешением, в случае, когда поступило распоряжение клиента и такое приостановление предусматривается условиями счета.6. Свободное распространение предусматривается только для дебетовых карточек.7. Раздел XX не отменяет, не изменяет и не воздействует каким-либо образом на законы штатов, относящиеся к электронному переводу ден. средств, за исключением той их части, в какой они не соответствуют разделу XX.8. Предоставление полномочий Совету управляющих ФРС по исключению из суммы покрытия электронных переводов в пределах штатов, вводящих требования, совпадающие по своему содержанию с разделом XX.9. В связи с изданием Правил по исполнению требований закона от Совета управляющих ФРС требуется подготовить отчет об экон. последствиях его введения; комментарии, примеры и толкования отдельных статей для облегчения его исполнения; а также, если это будет необходимо, изменить свои правила для облегчения бремени выполнения закона небольшими кредитно-фин. учреждениями.Резюме. Закон о регулировании деятельности кредитно-фин. учреждений и контроле за процентными ставками от 1978 г. был принят в год процветания сберегательных учреждений и существенно улучшил и либерализовал существовавший тогда климат в кредитно-фин. сфере. Но всего лишь год спустя, в октябре 1979 г., в области ден.-кредитного регулирования была принята жесткая антиинфляционная программа, приведшая к рекордному росту процентных ставок, оттоку капиталов из кредитно-фин. учреждений, убыткам от операционной деятельности, падению величины собственного капитала, а также полосе чрезвычайных слияний сберегательных учреждений, усугубленных экон. спадом. А всего лишь несколькими месяцами позже - 31 марта 1981 г. - был принят Закон о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле, представляющий собой `самую радикальную за всю историю США часть законодательства, регулирующего деятельность кредитно-фин. учреждений`, к-рый поставил сберегательные учреждения в условия жесткой конкуренции с банковскими и небанковскими структурами за рынки и средства предприятий и физических лиц, нивелирования специализации и ориентации на определенные рыночные сегменты, выдвинув на первый план перед многими кредитно-фин. учреждениями проблему выживания в новых условиях существования.