ЗАКОН О ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЯХ В РАЙОНАХ БЕДСТВИЯ 1992 г

DEPOSITORY INSTITUTIONS DISASTER RELIEF ACT OF 1992
P.L. 102-485, принятый 23 октября 1992 г. и предусматривающий оказание помощи депозитным учреждениям в районах бедствияПри определении президентом какого-либо района как зоны бедствия любой федеральный орган, осуществляющий регулирование деятельности фин. учреждений, может устанавливать льготы сроком до трех лет для таких учреждений по оценке стоимости недвижимого имущества в соответствии с ЗАКОНОМ О РЕФОРМЕ И ОЗДОРОВЛЕНИИ ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ 1989 г., если таковое имущество находится в зоне бедствия, если данный орган считает, что подобные льготы способствуют скорейшему восстановлению и возмещению убытков и не противоречат принципам безопасности и надежности.В течение 180 суток с момента принятия закона Совет управляющих ФРС имел право вносить в Закон о точности предоставления информации по кредитным ставкам и Закон об ускоренном обеспечении средствами исключения относительно сделок или депозитных учреждений в зоне бедствия с тем, чтобы срок действия исключения истекал не позднее 23 октября 1994 г. или один год спустя после признания президентом данного района зоной бедствия.В течение 1,5 лет после вступления в силу данного закона федеральные органы, регулирующие деятельность фин. учреждений, имели право разрешить застрахованным депозитным учреждениям в зоне бедствия, с учетом соблюдения особых условий, вычесть сумму активов, подлежащую зачислению на страховой депозит, из общей суммы активов при определении своих коэффициентов левереджа.В течение 180 суток с момента вступления закона в силу соответствующие регулирующие органы могли принимать меры в отношении депозитных учреждений, пр. регулируемых структур, а также сделок, совершенных в зоне бедствия, без соблюдения при этом требований Закона об административной процедуре; регулирующие органы имели также право освободить данные учреждения от выполнения требований публикации данных, касающихся образования филиалов.Закон требует, чтобы банки штатов, являющиеся членами ФРС, в целях повышения общественного благосостояния осуществляли инвестиции в строительство и развитие районов в объеме, допускаемом законодательством штата и подлежащем регулированию совета.ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г. (DEPOSITORY INSTITUTIONS DEREGULATION AND MONE-TARY CONTROL ACT OF 1980). Закон, дающий ФРС более широкие права в отношении всего круга депозитных учреждений. Данный закон решил некоторые из многочисленных проблем, касающихся организационной структуры депозитных учреждений, и позволил Совету управляющих ФРС осуществлять более жесткий контроль за ден. политикой.В течение многих лет озабоченность Совета управляющих ФРС вызывал тот факт, что уровень резервных требований к аналогичным счетам, принятый в различных фин. учреждениях, был неодинаковым и неравноковым и неравномерным (см. РЕЗЕРВЫ). Введение единых резервных требований могло бы способствовать решению проблемы уменьшения активов банков - членов ФРС и сокращения резервов Совета. Совет также поддержал постепенную отмену лимитирования ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ДЕПОЗИТАМ и введение большего числа инвестиционных льгот для сберегательных учреждений.Ниже дается изложение основных положений закона.Раздел I. Закон о контроле над денежным обращением 1980 г. (Monetary Control Act of 1980).Резервные требования: Резервные требования должны быть едиными для текущих счетов во всех депозитных учреждениях; для срочных депозитов юр. лиц они могут варьироваться в зависимости от сроков депозитов. Для целей закона были даны определения депозитных учреждений, к числу к-рых относятся КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ВЗАИМОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ, СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ, ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ АССОЦИАЦИИ и КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ, если они застрахованы в федеральных органах или подлежат страхованию в таковых. Совету ФРС было также дано право, при поддержке не менее 5 его членов при голосовании, вводить дополнительные резервные требования для каждого депозитного учреждения в объеме не более 4% общей суммы его текущих счетов. Эти дополнительные требования могут быть введены только в целях увеличения объема резервов до уровня, необходимого для проведения ден. политики; они не могут быть введены для сокращения затрат, вытекающих из основных резервных требований, или для увеличения остатков, необходимых для безналичных расчетов. Срок действия всех дополнительных резервных требований должен истекать по окончании первого периода в 90 дней, в течение к-рого средние объемы резервных требований меньше, чем объемы резервов, к-рые могли бы потребоваться, если бы действовала первоначальная норма резервного покрытия.Совет управляющих ФРС может ввести дополнительные резервные требования только после согласования с ФЕДЕРАЛЬНОЙ КОРПОРАЦИЕЙ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ, СОВЕТОМ ФЕДЕРАЛЬНЫХ БАНКОВ ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТА и СОВЕТОМ НАЦИОНАЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ. Кроме того, он должен немедленно направить в Конгресс отчет, обосновывающий необходимость введения дополнительных резервных требований. Федеральные резервные банки должны отражать дополнительные требования на счете участия в выручке и начислять процент на этот счет по ставке не выше ставки на портфель ценных бумаг ФРС за последний квартал календарного года.Депозитные учреждения, являющиеся членами ФРС, должны держать резервы в том же федеральном резервном банке, в к-ром находятся их счета. Резервы банков - не членов ФРС могут находиться в депозитном учреждении-корреспонденте, хранящем свои резервы в федеральном резервном банке, федеральном банке жилищного кредита или Центральной системе ликвидности Нац. управления кредитных союзов, если данные резервы переходят в федеральный резервный банк. Совет директоров может разрешить всем депозитным учреждениям держать все обязательные резервы или их часть в форме наличности в хранилище. Остатки на счетах, необходимые для обеспечения обязательных резервов, могут быть использованы для обеспечения обязательных ликвидных средств, требуемых в соответствии с др. положениями федеральных законов или законов штата.Закон 1980 г. установил льготы по резервным требованиям для любого фин. учреждения, если оно создано исключительно для проведения операций, др. фин. учреждениями, не осуществляет операций с частными лицами и находится в собственности фин. учреждений, с к-рыми проводит операции - таких, как федеральный резервный банк и различные специальные фин. учреждения.Любое депозитное учреждение, имевшее резервные текущие счета или срочные депозиты юр. лиц, получило такое же право на учетные операции и кредиты, как и банки - члены ФРС. ФРС требует учитывать специфические потребности сберегательных и иных учреждений в получении доступа к системе скидок и заимствований в соответствии с их портфелем долгосрочных активов и способностью данных учреждений реагировать на изменение конъюнктуры нац. ден. рынка.Закон требует от всех депозитных учреждений представлять, с указанной Советом периодичностью, такие отчеты о своих пассивах и активах, к-рые позволяли бы Совету осуществлять мониторинг и контроль за ден. агрегатами. Банки - члены ФРС и др. депозитные учреждения, подчиняющиеся резервным требованиям, обязаны представлять отчеты непосредственно Совету. Пр. депозитные учреждения должны представлять отчеты соответствующему федеральному органу по надзору (это касается застрахованных в федеральной системе учреждений) либо уполномоченному на это лицу или органу в пределах штата (для пр. депозитных учреждений).Тарифы на услуги. Совету вменялось в обязанность до 1 сентября 1981 г. начать внедрение прейскуранта комиссионных сборов за следующие услуги федеральных резервных банков:1. Обеспечение негосударственной сферы ден. знаками.2. Чековый клиринг и прием чеков на инкассо.3. Телеграфный перевод денег.4. Услуги автоматизированной клиринговой палаты.5. Расчеты.6. Хранение ценных бумаг в сейфе.7. Предоставление ФРС кредита при проведении чекового клиринга.8. Любая новая услуга, предлагаемая банком, в т. ч. осуществление платежа посредством перевода средств по электронной связи.При установлении прейскуранта Совет должен руководствоваться следующими принципами:1. На все услуги, включенные в прейскурант, должен устанавливаться четко определенный тариф.2. Услуги федерального резервного банка, тарифы на к-рые указаны в прейскуранте, должны быть доступны депозитным учреждениям - не членам ФРС по тем же ставкам, какие существуют для членов ФРС. Однако для учреждений - не членов ФРС может быть установлено требование поддерживать сальдо в объеме, достаточном для осуществления клиринга, а также выполнять иные условия, к-рые Совет может установить для банков - членов ФРС.3. С течением времени комиссионные банка должны покрывать все прямые и косвенные издержки по оказанию услуг, за исключением тех случаев, когда Совет должен принять во внимание факторы конкуренции и обеспечить адекватный уровень услуг в общенациональном масштабе.4. Проценты по кредитным инструментам, предъявленным ко взысканию, должны взиматься по текущей ставке федеральных фондов.Прочие поправки к разделу I.1. Для векселей, находящихся в хранилищах федеральных резервных банков, в дальнейшем не требуется залогового обеспечения.2. В число `приемлемых` для обеспечения векселей ФРС ценных бумаг вошли обязательства ин. правительства или ин. правительственного органа, а также гарантии последних по выплате основной суммы долга и процентов, равно как и иные активы, к-рые могут быть приобретены федеральными резервными банками.3. Банки - члены ФРС получили разрешение открывать депозиты в любом депозитном учреждении, уполномоченном иметь доступ к `учетному окну` на сумму, превышающую 10% оплаченного собственного капитала и резервов.4. Отменена штрафная ставка за кредиты ФРС депозитным учреждениям, обеспеченные `неприемлемыми` ценными бумагами.Раздел II. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 г. (Depository Institution Deregulation Act of 1980).Раздел II предусматривает упорядоченное сокращение с последующей полной отменой в течение 6 лет (т. е. к 31 марта 1986 г.) ограничений на установление максимума процентных ставок и дивидендов, к-рые депозитные учреждения имели право выплачивать по депозитам и счетам не до востребования. Для обеспечения выполнения данного постановления Конгрессом был образован Комитет дерегулирования депозитных учреждений.Раздел III. Закон о текущих счетах потребителей 1980 г. (Consumer Checking Account Equity Act of 1980).Данный закон продлил право банков обеспечивать услуги и автоматический перевод средств со сберегательных на текущие счета; право ссудосберегательных ассоциаций устанавливать электронные терминалы для кредитования и дебетования сберегательных счетов, получения платежей в погашение кредитов и проведения иных фин. операций; право застрахованных в федеральных органах кредитных союзов открывать клиентам паевые счета.Закон также расширил полномочия депозитных учреждений, разрешив им открывать НАУ-счета частным лицам и некоммерческим организациям и увеличил сумму федерального страхования депозитов с 40 до 100 тыс. дол.Помимо принятия др. поправок к Закону о федеральных кредитных союзах, раздел III увеличил предельные нормы ставок по ссудам для федеральных кредитных союзов с 12 до 15%. Совет Нац. управления кредитных союзов получил право устанавливать более высокие предельные ставки на срок не более 1,5 лет по согласованию с соответствующим комитетом Конгресса, Гос. Казначейством и федеральными регулирующими органами.СОВЕТ ФЕДЕРАЛЬНЫХ БАНКОВ ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТА получил право выдавать федеральным банкам жилищного кредита разрешение выдавать фин. документы, а также принимать на инкассо и расчетное обслуживание фин. документы, выписанные Федеральным банком жилищного кредита или на данный банк, либо учреждениями, могущими претендовать на членство в данной организации. Федеральный банк жилищного кредита обязан взимать разумные комиссионные за проведение клиринговых операций, в соответствии с принципами, изложенными в Законе о тарифах на банковские услуги. Федеральный банк жилищного кредита может пользоваться услугами, либо выступать в качестве агента, либо быть членом федерального резервного банка, клиринговой палаты или иного гос. или частного фин. учреждения либо иного органа при проведении клиринговых и расчетных операций. Совет Нац. управления может уполномочить Центральную службу ликвидности (Central Liquidity Facility) или ее членов-агентов осуществлять расчеты и прием на инкассо таким же образом, как это делают федеральные резервные банки жилищного кредита.Раздел IV. Полномочия ссудосберегательных ассоциаций и прочие положения (Powers of Thrift Institutions and Miscellaneous Provisions).В разделе IV содержатся изменения ЗАКОНА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ССУД ПОД ОБЕСПЕЧЕНИЕ НЕДВИЖИМОСТЬЮ в части предоставления различных полномочий федеральным ссудосберегательным ассоциациям. Подобные ассоциации могут инвестировать до 20% своих активов в потребительские кредиты, коммерческие ценные бумаги и долговые обязательства корпораций, а также в акции или сертификаты инвестиционных компаний открытого типа, зарегистрированных в Комиссии по ценным бумагам и биржам, если портфель компании ограничен прямыми инвестициями, разрешенными для ссудосберегательных ассоциаций.Закон расширил право предоставления ссуд на приобретение недвижимости путем снятия всех территориальных ограничений, повышения предельного отношения размеров ссуды к стоимости активов до 90% вместо ранее действовавшего предела в 75 тыс. дол., а также отмены ограничения по праву удержания имущества по ссудам на приобретение жилья. Было расширено также право предоставления ссуд на приобретение активов и строительство.Ссудосберегательные ассоциации, зарегистрированные в федеральных органах, получили право осуществлять операции с кредитными карточками, оказывать трастовые и фидуциарные услуги.В соответствии с инструкциями Совета федеральных банков жилищного кредита ссудосберегательные ассоциации могут выпускать инвестиционные сертификаты как часть своих резервов и их чистой стоимости. Данные сертификаты следуют за сберегательными счетами, сберегательными сертификатами и долговыми обязательствами, однако они дают право на получение дивидендов, ставка к-рых может быть постоянной или переменной.Федеральные взаимосберегательные банки получили право выдавать коммерческие (подтоварные) ссуды и ссуды корпорациям и предприятиям в размере до 75% их активов, но только в пределах своего штата или в пределах 75 миль от своего главного управления. Им было также разрешено принимать депозиты до востребования, связанные с коммерческими ссудами или ссудами корпорациям и иным деловым предприятиям.Раздел V. Законы штатов о ростовщичестве (State Usury Laws).Федеральное правительство изменило положения Конституции или закона штатов, предусматривавшие ограничения ставок, процентов, скидок, сборов, касающихся ссуд, ипотек, продажи в кредит и займов, осуществленных после 31 марта 1980 г. и обеспеченных правом первоочередного удержания недвижимого имущества, пая в жилищных кооперативах либо индивидуального жилья, если ссуда под приобретение жилья была предоставлена в соответствии с инструкциями совета Федеральных банков жилищного кредита о защите потребителей. Штату было разрешено предъявлять иски в целях восстановления ограничений, предусмотренных Законом о ростовщичестве, применительно к ипотечным ссудам, если в период с 1 апреля 1980 г. до 1 апреля 1983 г. в нем был принят закон либо было доказано, что лица, имеющие в данном штате право голоса, голосовали против того, чтобы федеральное законодательство в данном вопросе имело преимущественное юр. действие. Изменены были также предельные ставки, определяемые как ростовщические, в целях предотвращения дискриминации зарегистрированных в данном штате учреждений, что имело бы место при разрешении банкам штатов, филиалам ин. банков, застрахованным ссудосберегательным ассоциациям, застрахованным кредитным союзам и инвестиционным компаниям малого бизнеса взимать процент по ссудам по ставке, превышающей базовую учетную ставку ФРС на 1%. Кроме того, раздел V отменил любые устанавливаемые штатом ограничения по ставкам или размерам процента, к-рый депозитные учреждения могли выплачивать по депозитам и счетам.Раздел VI. Упрощение и изменение Закона о предоставлении достоверной информации (Truth in Lending Simplification and Reform Act).Закон об упрощении упразднил количество и подробности достоверных данных о кредитовании, обязательных для сообщения, и сделал их более понятными для клиентов. Законом предписывалось выделение информации о кредитовании и использование простых описательных выражений для объяснения основных терминов, таких, как `годовая процентная ставка` или `сбор`. Совету управляющих ФРС предписывалось разработать типовые формы и пункты договора, к-рые, будучи применены должным образом, могли предохранить кредиторов от гражданско-правовой ответственности. Снижался и сам объем гражданско-правовой ответственности для кредиторов, поскольку законодательно предусмотренные против них санкции были связаны лишь с раскрытием определенной информации, и поскольку кредиторам предоставлялся срок в 60 дней для исправления ошибок, обнаруженных после обнародования информации. Закон также предписывал Совету управляющих и иным органам правопорядка требовать возмещения средств потребителям, если фактическая годовая процентная ставка или сбор превысят пределы, указанные в обнародованных данных.В числе пр. основных положений данного закона - положение об изъятии с.-х. кредита из числа видов кредита, подпадающих под действие Закона о предоставлении достоверной информации; требование к кредиторам предоставлять потребителям добросовестную оценку всех подлежащих раскрытию данных в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки на ипотечную ссуду; отмена требования к кредиторам давать разбивку профинансированной суммы или взимаемого сбора по статьям (хотя при подаче письменного заявления они обязаны это делать).Закон внес ряд важных изменений в организацию `открытого` контроля. Так, были упрощены правила идентификации сделок при выставлении счета. Кредиторам было разрешено представлять перечень допущенных при выставлении счета ошибок не дважды в год, а только один раз.Закон распространил действие права отмены (аннулирование, т. е. предоставление клиенту трехдневного срока на обдумывание решения с возможным последующим аннулированием определенных обязательств) на сделки, в к-рых право кредитора вступить во владение собственностью, предложенной в качестве обеспечения, распространяется на дом на колесах, если последний используется в качестве основного места проживания клиента. Закон также упростил требования к аннулированию (касающегося трехдневного срока) для программ открытого кредитования, включающих внесение авансовых платежей, обеспеченных основным жилищем клиента.Раздел VII. Изменения национального банковского законодательства (Amendments to the National Banking Laws).Контролеру ден. обращения были даны полномочия назначать по просьбе ФРС ревизоров для проведения проверки ин. операций банков штатов - членов ФРС.Внесены изменения в ЗАКОН О БАНКОВСКИХ ХОЛДИНГОВЫХ КОМПАНИЯХ. Так, Совету управляющих ФРС было запрещено отклонять заявки на образование банковской холдинговой компании, состоящей из одного банка, исключительно на основании того, что данная операция предусматривает банковский кредит на формирование банковского капитала на срок не более 25 лет; однако Совет может отклонить такую заявку исключительно на основании того, что пр. фин. мероприятия признаны неудовлетворительными. Совет обязан в индивидуальном порядке рассматривать заявки на образование банковской холдинговой компании, состоящей из одного банка и основанной на кредите на формирование банковского капитала, со сроком погашения 12 и более лет, однако имеет право не утвердить любую операцию, к-рая, по его мнению, представляет опасность для безопасности и надежности банка.См. ПРАВИЛА СОВЕТА УПРАВЛЯЮЩИХ ФРС.