Страховое возмещение

англ. insurance indemnity) – сумма денежных средств, выплачиваемая страховщиком в покрытие ущерба при наступлении страхового случая с имуществом. Определение С.в. производится на основе страхового акта, аварийного сертификата или др. документа, в к-ром указывается причина гибели (повреждения) имущества, приводятся все сведения о пострадавших объектах, осуществляется расчет ущерба от страхового случая (см. Ущерб (убыток) страховой). Соотношение ущерба и С.в. при имуществ. страховании обусловливается размером страховой суммы и системой страховой ответственности (система возмещения). Если имущество застраховано в полной действит. стоимости, С.в. компенсирует весь возникший ущерб. Если страховая сумма составляет часть стоимости страховой оценки имущества, С.в. по большинству видов страхования составит такую же долю от исчисленного ущерба. Это наиболее распространенная система пропорционального, или долевого, страхового возмещения ущерба. Напр., два объекта имеют одинаковую стоимость – 30 млн р. Первый из них застрахован на 15 млн р., или на 50% стоимости, второй – на 24 млн р., или на 80% стоимости. При повреждении объектов на 30% ущерб составит по каждому из них 9 млн р. Но за первый будет выплачено С.в. в размере v:shapes="_x0000_i1132">При полной гибели имущества С.в. составит соответственно 15 и 24 млн р. При системе возмещения по первому риску убытки, возникающие от страхового случая, разделяются на две части: не превышающие страховую сумму; сверх страховой суммы. Убытки, относящиеся к первой части (первые риски), компенсируются полностью (отсюда и название данной системы). Для определения С.в. здесь нет необходимости оценивать стоимость всего имевшегося и сохранившегося имущества (при условии, что договор заключен правильно). Достаточно исчислить фактич. ущерб. Поэтому данная система применяется там, где оценка стоимости всего имущества сопряжена со значительной сложностью, состав его меняется (страхование домашнего имущества, грузов и т.п.), но может использоваться и по др. видам страхования. П р и м е р 1. Заключены два договора страхования имущества; страховая сумма по одному – 15 млн р., по др. – 5 млн р. В результате пожара ущерб по обоим объектам составил 10 млн р. По первому договору С.в. составит 10 млн р., т.к. он – в пределах страховой суммы, по второму – только 5 млн р. П р и м е р 2. Страховая сумма по обоим договорам одинаковая – 15 млн р., но в первом случае она равна 80% стоимости имущества, во втором – 50%. При полной гибели всего имущества обоим страхователям будет выплачено по 15 млн р. При пропорциональной ответственности С.в. составило бы соответственно 12 и 7,5 млн р. С.в. при системе предельной ответственности компенсирует ущерб в установленных границах (пределах): напр., потери стоимости урожая по сравнению со средним за предшеств. 3–5 лет. В практике имуществ. страхования используется также сочетание элементов названных систем возмещения ущерба. В страховании ответственности С.в., как правило, должно полностью покрывать ущерб, причин. имуществу. Законом или договором может устанавливаться лимит выплат С.в. (см. Лимит ответственности страховщика). На размер С.в. оказывает влияние франшиза, установленная законом или договором страхования. На ее величину уменьшается ущерб, соответственно и возмещение. Общим для страхования является принцип, что С.в. не может превышать величину ущерба в имуществе от страхового случая. Исключение составляет применение абандона, предусматривающего право страхователя отказаться в пользу страховщика от поврежд. имущества с выплатой последним С.в. в полной страховой сумме.