Штраф за просрочку платежа по кредиту – мера воздействия банка на клиентов, которые не погашают взятые займы вовремя. В ряде случаев он может составлять существенную статью дополнительных доходов кредитных учреждений.
Штрафные санкции за просрочку прописываются в договоре между кредитором и заемщиком. На практике банки могут использовать в соглашениях три основные формы штрафов: в виде фиксированной суммы, в виде повышенного процента на просроченную задолженность и как процент от общего объема оставшегося долга.
Штраф в виде фиксированной суммы чаще всего применяется по обязательным платежам по кредитным картам. Как правило, за первый пропущенный платеж он меньше, чем за последующие. Цена ошибки заемщика со сроками оплаты прописывается в тарифах. Например, первый пропущенный платеж – 700 рублей, второй – 1 000, третий – 1 500.
Штраф в виде повышенного процента на сумму просроченной задолженности чаще всего используется в разовых кредитных договорах - при ипотеке, автокредитах или при потребительском кредитовании, но также может начисляться и на обязательные платежи по кредитным картам.
К примеру, сумма платежа составляет 10 тыс. рублей. Штраф может быть прописан в размере 15% от суммы просроченного платежа. В этом случае он составит 1,5 тыс. рублей. Практикуются и другие варианты: штраф может быть указан в годовом исчислении от этой суммы, например 50% годовых. В этом случае за месяц просрочки он составит 1/15 от 50%, или приблизительно 416 рублей.
Штраф в виде процента от общей суммы оставшегося долга в тарифах, как правило, называется более мягко - штрафом в виде процента от суммы задолженности. Предположим, что потребительский кредит взят в размере 100 тыс. рублей, обязательный платеж – те же 10 тыс., как в предыдущем примере. Если штраф - те же 0,5% в день, но от суммы всего долга, то цена просрочки составит уже 500 рублей за сутки.
В начале 2011 года в СМИ велась дискуссия по поводу решений Высшего арбитражного суда относительно правомерности начисления штрафов. Единой практики в настоящее время не существует: по каким-то спорам штрафы за просроченные платежи были признаны законными, по каким-то - нет. Тем не менее едва ли в будущем их отменят совсем, потому что тогда кредитные организации лишатся возможности поддерживать финансовую дисциплину. Кроме того, альтернативой штрафу за просрочку может быть только одна санкция – требование банка погасить кредит немедленно в полном объеме в связи с нарушением заемщиком взятых на себя обязательств.
Таким образом, заключая кредитный договор с банком, необходимо проверить, что будет, если по тем или иным причинам очередной платеж окажется просроченным. Причем даже если в момент подписания соглашения кажется, что такое невозможно, это всегда может произойти – по ошибке или в случае какого-то технического сбоя. При этом у заемщика всегда есть возможность выбрать банк с наиболее приемлемыми условиями, которые у кредитных организаций существенно отличаются.