Полная стоимость кредита – выраженная в годовых процентах реальная стоимость, которую должен будет уплатить заемщик за использование взятых в долг средств.
Согласно действующему законодательству, в частности Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № ФЗ 395-1, полная стоимость кредита должна быть доведена до сведения заемщика до подписания кредитного договора. Правила ее расчета установлены указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У.
В расчет включаются платежи заемщика, непосредственно связанные с заключаемым соглашением:
погашение основной суммы долга по кредиту;уплата процентов по кредиту;сборы и комиссии за рассмотрение заявки по кредиту или оформление кредитного договора;комиссии за выдачу кредита;комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, если это обусловлено заключением кредитного договора;комиссии за расчетное и операционное обслуживание;комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Кроме того, в расчет должны включаться платежи в пользу третьих лиц, если они обусловлены кредитным договором, - например, оценщику при заключении ипотечного соглашения, нотариусу, если требуется заверение документов, страховой компании, если страховка обязательна.
С другой стороны, в расчет не берутся те платежи, которые могут возникнуть в случае несоблюдения заемщиком взятых на себя обязательств: пени и штрафы за пропущенные платежи, повышенный процент за непредусмотренный размер овердрафта и пр., а также то, что не может быть определено заранее в момент подписания договора, например комиссии за досрочное погашение, если должник примет такое решение.
Если в соглашении прописывается минимальная сумма платежа, то в расчет берется именно она.
Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле эффективной процентной ставки, утвержденной Центральным банком.
На практике при заключении любого кредитного соглашения, в т. ч. при выпуске банковских карт с возможностью овердрафта, банки предлагают клиенту ознакомиться под роспись с примером платежей по кредиту, в котором указаны размеры всех выплат и подведен итог цены заимствования в денежном выражении.
Эти данные приводятся в виде таблицы приходов и расходов. В такой форме документ может быть использован для принятия окончательного решения: сможет ли заемщик производить выплаты в этих размерах и в подобные сроки.