Коммерческий банк

(commercial bank or clearing bank) — банк, который принимает денежные вклады от клиентов и оказывает им услуги по переводу платежей (ЧЕКАМИ), хранению сбережений и предоставлению ссуд.
Система коммерческих банков в Великобритании представлена разветвлённой сетью отделений, обслуживающих местные и региональные потребности наряду с крупными банками (например, Barclays и Nat-West), действующих на общенациональном рынке. Ведущие банки страны всё в большей степени расширяют свои операции за пределы Великобритании с целью предоставления традиционных банковских услуг международным компаниям, а также проникают в сферу «родственных» банковскому делу финансовых услуг, таких как обеспечение закладных, страхование, паевые инвестиции, а также покупка/продажа акций.
Существует два типа банковских вкладов: (а) вклады до востребования, или текущие счета, которые могут быть изъяты по требованию вкладчиков и используются ими для финансирования повседневных личных и деловых сделок, а также для регулярных обязательных платежей, например, по потребительскому кредиту. В настоящее время большинство банков платит процент по остаткам на текущих счетах; (б) срочные вклады, или депозитные счета, которые могут быть изъяты лишь после предварительного уведомления банка и хранятся в качестве личных или корпоративных сбережений, а также как фонды для финансирования нерегулярных или единовременных платежей. Ставка процента, выплачиваемого по депозитным счетам, как правило, выше ставки процента по текущим счетам, чтобы стимулировать клиентов вкладывать деньги на более длительное время, тем самым обеспечивая банк более стабильной финансовой основой.
Существует ряд способов, с помощью которых клиенты могут изымать свои банковские вклады; так, прямые изъятия наличности всё ещё популярны и даже участились благодаря использованию в целях большего удобства чековых (денежных) карточек (их можно использовать для изъятия наличности из банкомата в нерабочее время). Однако большая часть банковских сделок осуществляется с помощью чеков, платежей по кредитным карточкам и таких методов, как «постоянные приказы» и «прямые списания». Наиболее распространённой формой безналичных платежей является чековый платёж. Он заключается в том, что плательщик указывает физическое или юридическое лицо, которому он собирается перечислить деньги, и поручает своему банку сделать платёж, подписав чек; затем получатель вносит этот чек в свой банк. Чеки взаимозачитываются в межбанковской СИСТЕМЕ КЛИРИНГОВЫХ палат посредством взаимного дебетования и кредитования счетов клиентов. Кредитные карточки позволяют клиенту банка сделать ряд отдельных покупок товаров и услуг в кредит в течение определённого периода времени; кредит затем поглощается дебетовым списанием с текущего счёта данного лица или выплачивается как обыкновенная ссуда (см. ниже).
При использовании постоянных приказов плательщик поручает своему банку регулярно перечислять со своего счёта фиксированную сумму на счёт физического или юридического лица, которому он должен; здесь опять-таки предусматривается последующее дебетование и кредитование этих двух счётов. Наконец, в случае прямого списания клиент предоставляет физическому или юридическому лицу, которому он должен, право договориться с банком клиента о регулярном перечислении платежей с его счёта.
Кроме того, коммерческие банки выдают ссуды домашним хозяйствам для финансирования покупки разнообразных продуктов и фирмам для приобретения оборотного капитала, т. е. финансирования расходов на материалы, комплектующие изделия, незавершённое производство и хранение запасов готовой продукции. Ссуды могут предоставляться в точно установленном объёме, на фиксированные периоды времени по согласованной ставке процента; но могут также принимать форму овердрафта , когда физическое или юридическое лицо может брать в долг столько, сколько ему требуется, но не более определённого объёма, и выплачивает по своей задолженности процент.
Коммерческий банк преследует двойную цель — быть в состоянии удовлетворить требования клиентов на изъятие денег и вкладывать свои средства в наиболее выгодные сферы. Эта двойственность влияет на структуру его активов: определённая часть их хранится в высоколиквидной форме (НОРМА РЕЗЕРВНЫХ АКТИВОВ), включая БАНКОВСКУЮ наличность, остатки на счетах банка Англии, кредиты до востребования, а также ПЕРЕВОДНЫЕ ВЕКСЕЛЯ И КАЗНАЧЕЙСКИЕ ВЕКСЕЛЯ. Эти ликвидные активы позволяют банку удовлетворить любые безотлагательные требования о выдаче наличных денег, которые могут предъявить клиенты; а это сохраняет уверенность населения в том, что банк — надёжное хранилище их вкладов. Остальная же часть активов банка используется для получения прибылей от портфельных инвестиций в государственные ценные бумаги и ценные бумаги частных корпораций с фиксированным процентом, а также от ссуд. БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ являются ключевым элементом ПРЕДЛОЖЕНИЯ ДЕНЕГ.
См. СОЗДАНИЕ БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ, КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА, ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА.