Сегодня многие российские банки, борясь с незаконным обналичиванием денежных средств через пополняемые банковские вклады, вводят специальные заградительные комиссии за досрочное истребование депозитов. Кредитные организации по-разному подходят к условиям формирования данной комиссии. Чаще всего такую плату с клиента взимают только за досрочное истребование им средств, поступивших на вклад безналичным путем, при условии, что деньги снимаются в течение первого месяца после открытия депозита. Такие санкции банков помогают противодействовать сложившейся депозитной схеме вывода наличных, когда физическое лицо открывает пополняемый вклад на минимальную сумму, а юридическое лицо (фирма-однодневка) впоследствии переводит на него сумму, которую и требуется обналичить клиенту путем закрытия вклада или снятия части средств с депозитного счета.
Например, Мастер-Банк за досрочное изъятие вкладчиком средств, поступивших на депозит в безналичном порядке в первые десять дней срока хранения, установил комиссию в размере 2% от суммы операции, если денежные средства находились на вкладе менее 30 дней, – то 0,5%.
В Сбербанке за выдачу с депозита в течение 30 дней после его открытия денежных средств, поступивших из других кредитных организаций или со счетов юридических лиц (предпринимателей), открытых в структурных подразделениях Сбербанка, вне рамок совместного договора на зачисление денежных средств на счета физических лиц будет взиматься комиссия. Так, если с вкладов клиента в течение этого времени (совокупно по всем счетам, открытым в отделениях банка) выдается сумма, не превышающая 5 млн рублей (200 тыс. долларов США), то банком удерживается вознаграждение в размере 1% от суммы выдачи. Если сумма превышает 5 млн рублей (200 тыс. долларов США), то взимается 50 тыс. рублей (2 тыс. долларов) плюс 10% от суммы, превышающей 5 млн рублей (200 тыс. долларов).
В МДМ-Банке размер комиссии варьируется в зависимости от суммы снятия средств, поступивших на вклад безналичным путем и находящихся на хранении в кредитной организации менее 30 дней: до 1,5 млн рублей – 0,6%, от 1,5 млн до 3 млн – 3%, от 3 млн до 5 млн рублей – 5%, свыше 5 млн рублей – 10%.
Банки взимают данную комиссию не за все выводимые с депозитного счета средства, поступившие на него по безналичному переводу. Например, ограничения и плата за снятие денежных средств с депозита будут отсутствовать в случае, если они были зачислены из пенсионных и благотворительных фондов, в качестве грантов или переведены со своего счета, открытого в том же финансовом учреждении, что и вклад, и т. д.
В разных банках перечень таких операций может быть различным. Их подробный список, а также размеры комиссий приведены в тарифном сборнике по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов кредитной организации. Эти сведения всегда можно получить и в колл-центре банка.
Следует отметить, что выдача денежных средств с депозита кредитными организациями осуществляется путем перевода их на текущий счет. Это оговаривается в договоре на открытие вклада. Такой подход позволяет банкам взимать с клиента комиссию за обналичивание денег с вклада и обходить законодательный запрет на уменьшение суммы выдаваемого вклада.
Как правило, если вкладчик осуществляет все операции по депозитному счету от своего лица, то такие заградительные комиссии его не коснутся.