Коэффициент «обязательства/доход» – отношение общей суммы ежемесячных обязательных расходов потенциального заемщика к его совокупному доходу за тот же период (после налогообложения). Показатель определяет предельно допустимую долю расходов заемщика в его бюджете. Применяется банками при расчете максимальной суммы возможного кредита.
В обязательства заемщика, кроме предполагаемых кредитных платежей, могут входить расходы на проживание, обслуживание ранее взятых кредитов, обучение, страхование, содержание иждивенцев и на другие регулярные выплаты.
Каждое финансовое учреждение при разработке своих кредитных программ само определяет максимальное значение этого коэффициента. Причем предельное значение показателя может сильно отличаться в банках и даже внутри структурных подразделений одного кредитного учреждения. К примеру, при определении банком коэффициента для своих филиалов, расположенных в разных субъектах РФ, будут учитываться установленные в этих регионах минимальный прожиточный минимум, средний размер оплаты труда и т. д. К тому же в некоторых случаях банки могут корректировать установленное значение коэффициента исходя из возраста заемщика, размера оплаты труда, способа подтверждения заемщиком своего дохода и т. д.
Чаще кредитные учреждения требуют, чтобы обязательства заемщика не превышали 40–60% от совокупного семейного дохода должника. Есть финансовые учреждения, которые устанавливают максимальное значение показателя на уровне до 90%.
Как правило, при расчете суммы возможного кредита банки также применяют коэффициенты «платеж/доход» и «кредит/залог».