Несмотря на огромное видимое многообразие систем интернет-банка, предлагаемых кредитными организациями как корпоративным, так и частным клиентам, сами компьютерные приложения во многом идентичны.
Это происходит оттого, что на рынке программного обеспечения для финансовых учреждений наибольшее распространение получили разработки всего двух поставщиков: 1-е место занимает ООО «Банк Софт Системс» (компания BSS), а 2-е – ОАО «БИФИТ» («Банковские и финансовые интернет-технологии»). Собственные разработки кредитных организаций занимают лишь малую часть предложений дистанционного банковского обслуживания.
Обе компании предлагают как комплексное решение автоматизации для кредитных организаций, так и отдельные составные блоки, из которых для конечных пользователей складывается весь спектр предлагаемых услуг через Интернет.
Эти системы способны обслуживать со стороны банка как корпоративных, так и частных клиентов. Поддерживают различные каналы доступа (Интернет, WAP, СМС и др.) и предлагают подключение как «тонкого», так и «толстого» клиента, т. е. без установки на компьютер или с установкой отдельной программы. Также обеспечивается необходимый документооборот как внутри кредитных организаций, так и между банками и их клиентами.
Системы BSS и ОАО «БИФИТ» построены на основе языка программирования Java, т. е. являются изначально кросс-платформенными, работают как в среде Windows, так и в Linux. Это позволяет, в частности, использовать любую операционную систему через браузер со стороны конечного пользователя – клиента кредитной организации.
Тем не менее в этих двух лидирующих системах существует ряд различий, причем не только во внешней реализации – интерфейсе пользователя. На сегодняшний день программные комплексы BSS предлагают ряд дополнительных функций:
MoneyTrans – для организации системы денежных переводов; сервер нотификации – автоматическое уведомление клиентов по различным каналам связи; «банк-ФСФМ» – сбор и отправка данных в Росфинмониторинг; «банк-корреспондент» – решение, обеспечивающее связь между кредитными организациями, действующими в рамках корреспондентских отношений; «FRAUD-анализ» – комплекс, предназначенный для предотвращения мошенничества при обслуживании банком юридических лиц в системах дистанционного банковского обслуживания.
Ряд особенностей имеет и продукция компании «БИФИТ»:
центр финансового контроля – дополнительный модуль, позволяющий организовать для корпоративных клиентов сложные схемы обслуживания, включая одновременную работу со счетами нескольких организаций; корпоративное бюджетирование – централизованный контроль за исполнением дочерними организациями корпоративного бюджета; банковский ассистент – модуль, позволяющий банковским сотрудникам подготовить необходимые документы для клиентов; специальные сервисы для крупных корпоративных клиентов – структурированные платежи с дополнительными полями, автоматизированные денежные переводы при большом количестве однотипных трансакций, зарплатные проекты, корпоративные карты и др.; потребительское кредитование – дополнительный модуль для предоставления банком услуг «связанного» кредитования в торговых точках.
Не все банки, покупая программное обеспечение для своих онлайн-услуг, заказывают и подключают все составные части комплексов. Именно этим и объясняются существенные различия в использовании интернет-банка конечными потребителями продукта – клиентами кредитных организаций.
На сегодняшний день программные комплексы BSS используют более чем 1 700 банков и филиалов в России и странах ближнего зарубежья, в т. ч. Сбербанк РФ, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, «Уралсиб», ЮниКредит Банк, НОМОС-Банк, «Петрокоммерц», Связь-Банк и др.
Продукция компании «БИФИТ» более известна под торговой маркой iBank. Она установлена в таких кредитных организациях, как Абсолют Банк, Банк Москвы, Банк Развития Технологий, Бинбанк, Инвестсбербанк, Инвестторгбанк, «КИТ-Финанс», а также в ряде региональных банков.
Некоторые кредитные организации используют собственные разработки – например Промсвязьбанк. Но таких банков немного.
Таким образом, когда клиент кредитной организации выбирает для себя интернет-банк, он делает выбор всего из нескольких программных комплексов лидеров рынка, которые предоставляются ему в разной внешней оболочке. Поэтому, открывая расчетный счет, большее внимание следует уделять не интернет-банку, а предложениям по обслуживанию самой кредитной организации: его продуктам и их конечной стоимости.