При продаже банком кредитного портфеля другому участнику рынка условия обслуживания кредита для заемщика остаются прежними.
В такой ситуации стоит обратить внимание на то, что в зависимости от конкретной сделки по продаже портфеля реквизиты, по которым клиент обслуживает кредит, могут сохраниться или поменяться. Так, в некоторых случаях заем может остаться на обслуживании у прежнего кредитора, и тогда для заемщика ничего не изменится: он будет погашать его, как и раньше.
По закону уведомлять своих клиентов о продаже кредитного портфеля кредитная организация не должна. Но банки обычно ставят заемщика в известность о том, что его портфель переходит другому кредитору.
Гражданский кодекс четко не определяет, на ком из участников сделки лежит обязанность уведомлять должника. Однако приобретатель портфеля более заинтересован, чтобы клиент был проинформирован о переуступке прав требований, поскольку, согласно ст. 382 ГК РФ, новый кредитор несет риск неблагоприятных последствий, вызванных неуведомлением должника о состоявшейся уступке, поэтому всегда информирует о сделке. Впрочем, зачастую банки осуществляют совместное уведомление о произошедшей передаче прав.
Если кредитная организация не сообщила заемщику о новых реквизитах, тот может продолжить платить прежнему кредитору и никто не предъявит ему претензий, связанных с неисполнением им своих обязательств по погашению задолженности.
В свою очередь, финансовые учреждения в договорах предусматривают, что заемщики должны уведомлять банк о смене почтового адреса, на которой может быть выслано такое уведомление. Если клиент не сообщил о своем новом месте жительства, не получил по этой причине извещения и продолжал платить старому кредитору, ему нужно будет погасить тот же долг и перед новым, а у старого истребовать излишне заплаченные деньги. Иногда банк сам их возвращает, иногда это нужно делать через суд, доказывая, что кредитная организация получила необоснованное обогащение.
Следует обратить внимание на тот факт, что при продаже кредитного портфеля банком другому участнику рынка могут происходить технические ошибки в информации, направляемой в бюро кредитных историй (БКИ), и у заемщика в такой ситуации, соответственно, возникают проблемы с кредитной историей. Например, если банк, который продавал кредит, работал с одним БКИ, а тот, который купил портфель, — с другим, то история заемщика может просто оборваться. В такой ситуации банк-продавец должен обязательно сделать отметку, что он передал кредит на обслуживание в другое финучреждение. Но банки так делают далеко не всегда, иногда они просто «бросают» кредитную историю.
В 2011 году самой крупной сделкой по купле-продаже кредитного портфеля стала продажа ипотечного портфеля в объеме 34,2 млрд рублей «КИТ Финансом» банку ВТБ 24. В этом же году свой портфель физлицам в размере 1,3 млрд рублей банк «БНП Париба Восток», закрывший розничный бизнес в России, продал «Уралсибу», а «Петрокоммерц» купил ипотечный портфель на сумму 1,1 млрд рублей у Национального Резервного Банка (НРБ).