Application-scoring (дословный перевод с английского - «скоринг заявки, обращения») - система оценки кредитоспособности заемщиков для получения кредита.
Данный вид скоринга используется при выделении займа или при выпуске кредитной карты. Заключение о предоставлении кредита может выдаваться автоматически.
Для принятия системой того или иного решения клиенту предлагается заполнить анкету. Ответы оцениваются в баллах и складываются. В результате полученная сумма сравнивается с минимальным необходимым значением. Если потенциальный заемщик набрал баллов больше определенного уровня, то он получает одобрение займа, если меньше – то отказ. В спорных или пограничных случаях решение, как правило, принимается индивидуально.
В разных системах тест на кредитоспособность может существенно различаться. Каждый банк оценивает своих клиентов по-своему, исходя из опыта работы с разными категориями заемщиков. Тем не менее есть и общие для большинства из них моменты. Так, наличие работы и дохода, постоянная регистрация, отсутствие судимостей – условия чаще всего обязательные.
Анкета состоит из ряда вопросов:
возраст заемщика. Считается, что наибольшая вероятность возврата кредитов – у лиц среднего возраста. Она ниже у молодых – до 23 лет и у тех, кто выходит на пенсию; уровень образования, квалификация, сфера деятельности и надежность места работы клиента – факторы, которые могут повысить статус заемщика. При этом банки неохотно кредитуют высокооплачиваемых специалистов редких профессий; стаж на последнем месте работы и общий трудовой стаж также влияют на принятие решения – чем они больше, тем выше шансы; семейное положение может оцениваться банками по-разному. В общем виде кредитные организации больше доверяют людям семейным, считая их более надежными. Наличие детей, как правило, отрицательно сказывается на возможности погашения кредита, особенно если их больше двух-трех. При этом скоринговые системы считают, что женщины надежнее как заемщики, чем мужчины.
Кроме того, программы оценивают задолженности по штрафам, коммунальным платежам, которые могут характеризовать платежную дисциплину заемщика, а также уже существующие долги клиентов. Во многих случаях система сама сверяет предоставленные в анкете сведения с базами данных соответствующих организаций, в т. ч. бюро кредитных историй.
Уровень зарплаты также влияет на кредитные возможности, но в данном вопросе встречаются разные подходы скоринговых систем. Чаще всего считается, что оптимальный размер кредитной заявки – не менее месячного оклада, причем если специалист обращается за незначительной суммой, то, с точки зрения банков, это говорит о его неумении планировать расходы.
В ряде случаев вопросы для клиентов могут повторяться в разных видах, некоторые из них могут казаться не относящимися к делу – таким образом система пытается проверить, не предоставляет ли потенциальный заемщик противоречивые данные.
Наряду с анкетными данными скоринговые модели банков часто учитывают также ответы на вопросы относительно заявителя самих банковских сотрудников. В этом случае может быть учтен ряд дополнительных факторов, таких как адекватность клиента, его внешний вид и пр.
Идеальной схемы «правильных ответов» и линии поведения потенциального заемщика не существует. Во-первых, представления об идеальном клиенте у всех банков разные. А во-вторых, системы оценки постоянно совершенствуются и учитывают опыт возврата кредитов, выдаваемых разным категориям.
Системы оценки кредитоспособности клиентов могут не только давать положительный или отрицательный ответ, но также рекомендовать сроки кредитования и индивидуальные ставки исходя из показателей надежности.
Часто аpplication-scoring-системы взаимодействуют с программами behavioral-scoring, анализирующими финансовые действия заемщиков, а также с fraud-scoring, которые призваны предотвращать прямое мошенничество.