СТРАХОВАТЕЛЬ

юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся С. в силу закона. Определение С. как лица, заключившего со страховщиком договор, означает, что данное лицо приобрело в результате заключения договора права и обязанности перед страховщиком. В этом — основное качество С., так как отдельные правомочия и обязанности по заключенному договору могут принадлежать и возлагаться на других (третьих) лиц (застрахованное лицо, выгодоприобретателя).
Закон РФ «О страховании» (ст. 5) предусматривает, что С. вправе заключать со страховщиками договоры в пользу третьих лиц (застрахованных лиц).
Застрахованный (застрахованное лицо) — это лицо, чей интерес является объектом страхования; участвующее в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектами страховой защиты.
Застрахованный имеет право в оговоренных случаях получить обусловленную страховую или выкупную сумму, либо подлежащие возврату страховые взносы. Он может быть одновременно и С., если заключает договор в отношении самого себя и уплачивает страховые взносы. Если же договор заключается в отношении другого лица, то С. и застрахованный выступают разными лицами, участвующими в страховании. Например, если предприятие-работодатель заключает со страховщиком договор о страховании своих работников от несчастных случаев на производстве, то это предприятие выступает в качестве С., а работники, в пользу которых заключен договор, — в качестве застрахованных.
Договор личного С. считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом С., может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.
ГК РФ определил, что застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено С. другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица, и страховщика. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) застрахована ответственность лица другого, чем С., последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
В Законе РФ «О страховании» (ст. 5) предусмотрено также, что С. вправе при заключении договора назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Заключение договора в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда цм является застрахованное лицо, не освобождает С. от выполнения обязанностей по Этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности С. выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Основные обязанности С. по договору следующие: а) своевременно вносить страховые взносы; б) при заключении договора сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах в отношении данного объекта; в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщать страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором.
В договоре могут быть установлены и другие обязанности С.
Страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору (включая обязанности, лежащие на С., но не выполненные им) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Порядок замены выгодоприобретателя существенно изменен и уточнен в ст. 956 ГК РФ. Теперь в отличие от Закона РФ «О страховании» установлено, что С. вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2, ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Порядок и условия замены С. в договоре определены в ст. 19 Закона РФ «О страховании». Так, в случае смерти С., заключившего договор страхования имущества, права и обязанности С. переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены С. его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.
В случае смерти С., заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. (При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.)
Если в период действия договора С. признан судом недееспособным либо ограниченным в дееспособности, права и обязанности такого С. осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности С.
При реорганизации С., являющегося юридическим лицом, в период действия договора его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.