СТРАХОВАНИЕ РИСКА НЕПЛАТЕЖА

англ. non-payment insurance) – одна из разновидностей страхования кредитов. По договору С.р.н. страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение страхователю в случае невозврата предоставленного им своему контрагенту кредита или его части по оговоренным причинам. Объектом С.р.н. являются имуществ. интересы поставщиков товаров или услуг, связ. с возможным непогашением дебитором задолженности вследствие его неплатежеспособности или иных оговоренных в договоре страхования причин. В зависимости от характера страховых рисков С.р.н. подразделяется на страхование от политич. и от коммерч. факторов. Проведение С.р.н. основано на след. принципах. Страхованию подлежат лишь операции, связ. с поставками товара, осуществлением лизинговых операций и т.п.; не подлежат страхованию чисто финанс. операции; договор страхования заключается кредитором; заключение договора страхования должно предшествовать появлению конкретного риска, т.е. заключению договора купли-продажи или, по крайней мере, отправке товара получателю; страховщик может включить в договор условие, чтобы часть стоимости поставленного товара была оплачена в момент поставки или в виде аванса. Условием заключения договора может быть охват им всех операций страхователя или всех его операций с к.-л. клиентом без ограничений. Однако при поставках средств произ-ва, имеющих высокую стоимость, могут заключаться отд. договоры страхования кредитов, предоставляемых для оплаты таких заказов. В ответственность страховщика включаются лишь строго оговоренные риски, связанные гл. обр. с непредвид. обстоятельствами. Из страховой ответственности, как правило, исключаются случаи неоплаты или задержки в платежах, если они явились следствием таких причин, как: осуществление поставки или оказание услуги с нарушением условий договора (отклонение от обусловленных сроков, количеств. недостача товаров, несоответствие качества товаров оговор. требованиям и т.п.); несоответствие законодательству условий договора купли-продажи или оказания услуг; отсутствие необходимых документов (счетов-фактур, трансп. документов, лицензий и др.); отказ покупателя от товаров или их возврат. На страхование принимаются кредиты, размер к-рых превышает оговор. договором сумму страхования. Кредиты на меньшую сумму остаются на ответственности самого страхователя. Часть возможных потерь при наступлении страхового случая остается на ответственности страхователя, что достигается установлением безусловной франшизы, составляющей обычно 20–30% ущерба. При этом страхователю, как правило, запрещается страховать непокрытую часть ущерба в др. страховых учр-ниях. Страховая ответственность возникает с момента, когда поставки выполнены, приняты покупателем и по ним выставлен счет. Но при страховании кредитов, предоставляемых на поставку средств произ-ва, сроком начала действия договора может быть дата заключения договора на поставку. Это повышает степень страхового риска, поскольку покупатель может стать неплатежеспособным в период изготовления оборудования. Выплаты страхового возмещения производятся чаще всего лишь при окончательной потере кредита в связи с банкротством должника, прекращением его деятельности или официальным установлением невозможности оплаты им долга. Условием заключения договора С.р.н. может быть ограничение максим. периода погашения задолженности (при этом краткосрочной обычно считается задолженность, не превышающая 6 мес., а среднесрочной – задолженность со сроком до 5 лет). Значит. часть убытков предупреждается при помощи текущего контроля за предоставл. кредитами. Страховщики ведут обширные банки данных о кредитоспособности заемщиков, анализ к-рых позволяет решить вопрос о возможности предоставления страховой защиты и степени такой защиты. Страховой взнос при страховании краткосрочной дебиторской задолженности рассчитывается и уплачивается ежемесячно исходя из суммы непогашенной задолженности в ср. за месяц или на конец месяца либо месячного оборота операций. По страхованию рисков среднесрочной дебиторской задолженности по сделкам со средствами произ-ва страховой взнос обычно исчисляется на основании первоначальной застрахов. суммы кредита и времени его погашения. Страховая сумма устанавливается по каждой сделке или каждому покупателю (заказчику) в размере стоимости поставляемых, но не оплаченных предварительно или в момент поставки товаров. При этом страховщик имеет возможность оговорить предельную сумму задолженности отд. покупателей поставщику, к-рая может иметь место в любой момент времени в течение срока действия договора С.р.н. Кроме того, договором устанавливается максим. величина ответственности страховщика на каждый год по всем застрахов. кредитам. Выплата страхового возмещения производится лишь после окончат. установления размеров ущерба. Для этого страховщик должен выяснить причины неплатежа, принять меры по их устранению, взыскать с неплательщика как можно бoльшую часть долга, а также продать имущество или товары, служившие обеспечением кредита. Это нередко позволяет заметно сократить размеры убытков, поскольку умелые действия страховщика повышают вероятность перехода права собственности на неоплаченный товар к кредиторам. Затем вырученная сумма направляется в счет уплаты долга страхователю. Величина убытков, понесенных им, определяется как разница между застрахов. суммой и поступлениями от дебитора, включая выручку от продажи обеспечения. Поскольку для проведения таких операций требуется достаточно продолжит. время, условиями договора С.р.н. предусматривается срок ожидания страхователем выплаты возмещения страховщиком: обязанность страховщика возместить убытки наступает не немедленно после того, как по торг. договору или договору оказания услуг не произведен платеж, а по истечении оговор. срока, к-рый составляет обычно от 60 до 180 дней.