Формы С. можно определить как организационно правовые способы его осуществления, посредством которых реализуются индивидуальные, групповые и общественные потребности. С. может осуществляться в добровольной и обязательной (облигаторной) формах.
Добровольная форма С. отражает индивидуальные и групповые (коллективные) потребности в С. Добровольное С. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательная форма С. отражает общественную (общегосударственную) потребность в нем. Способ обязательного С. позволяет непосредственно включить в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются данные страховые потребности, но которые не в достаточной степени осознают свой страховой интерес. Кроме того, способ обязательного С. позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса.
В отличие от добровольного С. общественные страховые потребности признаются таковыми непосредственно государством — его законодательной властью. Поэтому обязательное С, осуществляется в силу законодательных актов, которыми устанавливаются, как правило, виды, условия и порядок проведения такой формы С.
Практика осуществления обязательного С., закрепленная гражданским законодательством, показывает, что оно может осуществляться в двух видах: как обязательное в силу закона и как обязательное в силу договора.
Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: а) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; б) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
В случаях, когда обязанность С. не вытекает из закона, она может быть основана на договоре, в том числе обязанность С. имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества.
Обязательное С. осуществляется путем заключения договора лицом, на которое возложена обязанность такого С. (страхователем), со страховщиком. Обязательное С. осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного С. пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного С. жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное С.).
Объекты, подлежащие обязательному С., риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховой суммы определяются законом (или в установленном им порядке).
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное-С., вправе, если ему известно, что С. не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность С.
Нарушение правил об обязательном в силу закона С. или уклонение от обязанности С. влекут для страхователя последствия в соответствии со ст. 937 ГК РФ.
Общие условия и порядок проведения С. конкретного вида в добровольной форме определяются страховщиками самостоятельно и закрепляются в правилах С. При этом в соответствии с Законом РФ «О страховании» и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством, правила должны содержать: а) определение круга субъектов С. и ограничения по заключению договоров С.; б) определение объектов С.; в) определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам; г) страховые тарифы; д) определение сроков С.; е) порядок заключения договоров С. и уплаты страховых взносов; ж) взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам С.; з) порядок рассмотрения претензий по договорам С.
По установленному в РФ порядку разработанные и утвержденные страховщиком правила С. могут применяться только после их согласования с органом государственного надзора за страховой деятельностью. Правила, отвечающие требованиям страхового законодательства, входят в пакет материалов, представляемых для получения лицензии на страховую деятельность. Страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами С. Условия, содержащиеся в правилах С. и не включенные в текст договора С. (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил С. должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора С. страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил С. или об их дополнении.