РЫНОК ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РОССИИ

рынок эмиссии и эквайринга платежных карт в рамках международных и российских платежных систем на территории РФ. В более широком смысле термин включает также рынок услуг процессинга и иных так или иначе связ. с эмиссией и эквайрингом товаров и услуг (произ-во и реализация заготовок пластиковых карт, банкоматов, POS-терминалов, импринтеров, шифровальных средств и услуг в области шифрования информации, защищенных информац. и телекоммуникац. систем и т.д.). Эмиссия платежных карт в быв. СССР началась только в 1989, когда Внешэкономбанком были выпущены первые карты Euroсard/MasterCard. Что касается эквайринга, то гостиницы сети Интуриста, магазины «Березка» и т.п. принимали к оплате карты междунар. платежных систем Diners Club International – с 1969, American Express – c 1974, VISA International – c 1975, JCB International – с 1976 на основании соглашений, заключ. с советской стороны ВАО Интурист. От Интуриста созд. им сеть приема карт перешла сначала к компании Интурсервис, а затем – к Компании Объединенных Кредитных Карточек (КОКК) – она же United Card Service (UCS). До 1994 российский рынок эквайринга принадлежал КОКК практически безраздельно. Первыми коммерч. банками-эмитентами междунар. карт стали совладельцы КОКК: «Кредо-Банк» и «Мост-Банк». В 1991 «Кредо-Банк» приступил к эмиссии карт VISA, а «Мост-Банк» в 1992 начал выпускать карты Eurocard/MasterCard. Впоследствии в междунар. платежные системы VISA International и Europaу International вступил ряд др. российских банков. Кроме того, банки, первыми вступившие в междунар. платежные системы, активно заключали агентские соглашения на распространение своих карт др. банками. Недостаточное предложение на рынке эмиссии карт и завышенные тарифы привели к тому, что с 1993 по 1995 на этот рынок вышли и нек-рые зарубежные эмитенты (прежде всего кипрский Federal Bank of the Middle East), предлагавшие российским банкам аналогичные агентские соглашения. К 1997 активность иностр. эмитентов постепенно сошла на нет. В 1994 «Мост-Банк», владевший 49% капитала КОКК, создал дочернюю процессинговую компанию «МультиКарта» и самостоятельно приступил к эквайрингу междунар. карт, обслуживая операции через «МультиКарта» и вступая тем самым в конкуренцию с КОКК. К 1996, когда контрольный пакет КОКК (51%), принадлежавший испытывавшему крайние финанс. затруднения «КредоБанку», был выкуплен у последнего «ОНЭКСИМ-Банком», «Мост-Банку» удалось закрепить за собой рыночную долю приблизительно в 15%. Во 2-й пол. 90-х гг. на российский рынок эквайринга междунар. карт, помимо КОКК и «Мост-Банка», активно вышли банки «СБС-Агро», «Инкомбанк», «Автобанк», «Российский кредит», «Менатеп» и др. В 1992 была создана первая российская платежная система СТБКард, годом позже – Юнион Кард (Union Card), в 1994 – «Золотая Корона», а также просуществовавшие до 1996 системы на смарт-картах Универсал (учредитель – «Тверьуниверсалбанк»), ОптимумКард (учредитель – банк «Оптимум») и система на картах с магнитной полосой Олби Кард (учредитель – банк «Национальный кредит»). Наиболее крупными проектами выпуска российскими банками собственных карт являлись карты «Сберкарт» (Сбербанк России, на базе смарт-карт) и МostCard («Мост-Банк», на картах с магнитной полосой). В 1995 банки – члены Europay International объединились в Ассоциацию российских членов Европей, а в 1997 российскими членами ассоциации VISA International была создана Ассоциация ВИЗА. Обе организации призваны отстаивать интересы российского банковского сообщества перед платежными оргциями соотв. междунар. платежных систем. В 1996 была также создана Национальная ассоциация платежных карт (НАПК) при Ассоциации российских банков (АРБ), к-рая объединяет участников российского рынка карт независимо от их членства в платежных системах и стремится координировать их деятельность, а также представлять их интересы перед гос. органами, Банком России и т.д. Следует отметить, что российский рынок карт признается специалистами одним из наиболее перспективных по своему потенциалу. Однако полноценному его развитию препятствуют, в частн., неразвитость инфраструктуры и недостаточное качество телекоммуникаций. Поэтому он является также удобным полигоном для апробации новых технологий на базе смарт-карт, примером чему может служить реализ. в конце 1997 пилотный проект VISA COPAC с участием «Инкомбанка». Общий недостаток банковской культуры в России – отсутствие у населения привычки пользоваться банковскими счетами (тем более платежными картами), недостаточная стабильность банковской системы – приводит к тому, что подавляющую часть общего объема эмиссии на рынке карт составляют «зарплатные проекты» (включая проекты по переводу на карточные счета стипендий и пенсий). Отсюда сильный крен в сторону операций получения наличных по сравнению с операциями безналичной оплаты товаров и услуг. Значит. часть «зарплатных проектов» в 90-х гг. обслуживалась картами российских платежных систем (СТБ-Кард, Юнион Кард, «Золотая Корона»), более того, зачастую целые программы эмиссии собственных карт создавались под конкретный «зарплатный проект». Начиная со 2-й половины 90-х гг. прослеживается тенденция к росту эмиссии, в т.ч. в рамках «зарплатных проектов», электронных дебетовых карт междунар. платежных систем (VISA Electron, Cirrus/ Maestro и др.), часто в комбинации с товарными знаками российских платежных систем и собственными картами российских эмитентов. Инфраструктура российского рынка карт постепенно расширяется и укрепляется. Осн. сеть точек приема и пунктов выдачи наличных (в т.ч. банкоматов) сконцентрирована в Москве и – в меньшей степени – в Санкт-Петербурге. Сеть банкоматов, принадлежащих ряду многофилиальных банков и региональным банкам, развивается также в Волгограде, Екатеринбурге, Калининграде, Петрозаводске, Тюмени, Ярославле и др. городах. Налажена система их сервисного обслуживания (так, Банковский производственный центр, БПЦ, устанавливает и обслуживает банкоматы 8 осн. марок по всей России). Распространены карточные продукты всех 5 международных платежных систем: Europay/MasterCard, VISA, Diners Club, JCB, American Express. Членами международных платежных систем являются, напр., Сбербанк РФ, Внешторгбанк, «Автобанк», «Гута-банк». «Альфа-банк» предлагает для платежей через Интернет т.н. виртуальную карту Eurocard/MasterCard Virtual Card, не имеющую пластикового носителя, все данные по к-рой хранятся в платежной системе, а владелец оперирует только с персональным идентификационным номером. Создан ряд платежных систем и серверов в Интернете (Webmoney, PayCash, CyberPlat, ЭлИТ, InterRussia, ASSIST, Instant! и др.). Сбербанк России эмитирует смарткарту СБЕРКАРТ. Во 2-й пол. 2001 с предложением услуг на Р.п.к. вышли платежные системы «Рапида» и «Элекснет». Нормативные акты, регламентирующие порядок совершения операций с платежными картами и осуществление соотв. расчетов в России: Положение Банка России «О прекращении на территории Российской Федерации расчетов в иностранной валюте за реализуемые физическим лицам товары (работы, услуги)» (№ 503 от 15 авг. 1997); Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершенным с их использованием» (№ 23-П от 9 апр. 1998), к-рое содержит ключевые определения и общие требования к кредитным орг-циям, осуществляющим эмиссию и эквайринг, и к правилам проведения операций с платежными картами и выполнения расчетов по ним. В апр. 2001 банками и др. структурами Армении, Казахстана, Молдовы, России и Таджикистана учреждена ассоциация «Объединенная платежная система Содружества». Цель проекта – развитие безналичных расчетов граждан в потребительской сфере при помощи пластиковых карт (СНГ-карт), содействие мерам по сближению нац. нормативно-правовых актов стран–участниц СНГ, регулирующих использование платежных карт.