Расчет процентов по ипотечному кредиту осуществляется банками индивидуально для каждого клиента. Основным фактором, влияющим на их размер, служит тот риск, который берет на себя кредитная организация, выдавая денежные средства в долг на длительный срок.
Надежность заемщика при расчете процентов по ипотечному кредиту
Первый фактор при расчете процентов по ипотечному кредиту - финансовая надежность заемщика. При этом учитываются такие параметры, как кредитная история, возраст, общий трудовой стаж, время работы на последнем месте. На размер ставки может также повлиять форма подтверждения доходов. Кроме того, во внимание берутся образование и профессиональная квалификация, семейное положение, наличие детей и т. д.
Некоторые финансовые учреждения, например Сбербанк, предлагают меньшую ставку для тех, кто работает в организациях, являющихся клиентами банка, в т. ч. по зарплатным проектам. Так происходит, потому что финучреждение имеет возможность контролировать денежные поступления заемщика или надежность его работодателя. Оформляя ссуду в своем банке, можно сэкономить 0,5-1%.
Финансовый статус заемщика может быть подтвержден размером вносимого первоначального взноса. По сложившейся в банках практике расчета процентов по ипотеке, чем больше клиент может заплатить из своих собственных средств, тем меньший процент будет начисляться ему в дальнейшем, эта разница может составить 1-1,5%.
Влияние объекта недвижимости на расчет процентов по ипотечному кредиту
Вторым, не менее важным фактором расчета процентов по ипотечному кредиту служит выбор объекта недвижимости. Банки предлагают меньшую ставку при покупке готовых, а не только строящихся объектов. Договор может предусматривать снижение процента при окончательном оформлении права собственности и залога при введении в эксплуатацию. Разница в процентной ставке для различных объектов может достигать 5%.
При расчете процентов по ипотечному кредиту учитывается также ликвидность того, что покупается. Например, считается, что квартиру в многоквартирном доме, в случае если заемщик не выполнит свои обязательства, продать проще, чем загородный дом, поэтому ставка окажется ниже.
Значение срока кредитования при расчете процентов по ипотеке
При расчете процентов по ипотечному кредиту, как и при любом другом займе, действует правило: чем больше срок, тем выше стоимость. Длительные ипотечные займы обходятся дороже на 0,5-2%.
Экономическая ситуация и расчет процентов по ипотечному кредиту
Эта группа факторов никак не зависит от заемщика, но также принимается во внимание банками при расчете процентов по ипотечному кредитованию, причем часто – в самую первую очередь. Для кредитной организации важна стабильность экономики в целом. Ключевое влияние оказывает цена денег: стоимость заимствований, ставка рефинансирования, проценты по депозитам.
Существенно влияет на расчет процентов по ипотеке стабильность валютного курса. При этом следует учитывать прогнозы будущих соотношений валют, т. к. ипотечные кредиты предоставляются не только в рублях, но и в долларах США, и в евро.
Не менее важна ситуация на рынке недвижимости. Если рынок жилья находится на подъеме, то в этой ситуации банк чувствует, что его активы в большей безопасности и он сможет реализовать заложенное имущество в случае дефолта заемщика. Соответственно, это также будет учтено при расчете процентов по ипотечному кредиту.
Несмотря на то, что заемщик никак не может повлиять на эту группу факторов, он должен брать их в расчет.
Как сэкономить на процентах по ипотеке
Таким образом, для того чтобы банк при расчете процентов по ипотечному кредиту смог сделать самое выгодное предложение клиенту, заемщику следует: во-первых, выбрать правильный момент и лучшую валюту для заключения договора, во-вторых, подобрать соответствующий объект недвижимости для покупки, а в-третьих, качественно подготовить документы и подтвердить свой доход.