Принятие оплаты банковскими картами в точках продаж дает индивидуальным предпринимателям и компаниям ряд преимуществ. В то же время это связано с дополнительными издержками, которые надо учитывать, принимая решение о заключении с кредитной организацией соответствующего договора.
Оплата картой имеет следующие плюсы:
- увеличивается оборот за счет держателей;
- покупатели по картам часто готовы тратить больше, чем расплачиваясь наличными деньгами;
- дополнительно увеличивается объем продаж за счет кредитов, предоставляемых банками клиентам посредством кредитных продуктов, связанных с картами;
- сокращаются расходы по инкассации.
В то же время существуют и минусы, которые ограничивают использование карт в торговых точках.
Во-первых, комиссия за подобные операции – эквайринг – может быть сравнительно большой. Например, от 1,5% до 4% от суммы трансакции. При этом банки не готовы снижать размер таких сборов, т. к. утверждают, что сами несут большие издержки. Примерно 70% от комиссии уплачивается банку-эмитенту в форме взаимообменного сбора (interchange fee). Из остатка 10% выплачивается платежной системе, еще 10% – расходы по организации эквайринга, лишь последние 10% – прибыль кредитной организации, обслуживающей торговую точку.
Размер взаимообменного сбора определяется платежными системами и составляет в среднем по картам Visa в России — 1,3%, по MasterCard — 1,37%. При этом учитываются затраты банков, уровень развития платежной инфраструктуры, типы и количество карт в обращении, число трансакций, а также связанные с ними риски.
Во-вторых, принятие оплаты банковскими картами приводит к тому, что существенная часть оборота переводится в безналичную форму расчетов и становится в достаточной мере прозрачной. Не секрет, что далеко не все торговые точки готовы пойти на это. Кроме того, многие из них существенную часть закупок проводят за наличные деньги, что приводит к дополнительным сложностям.
Таким образом, принимая решение о заключении договора на эквайринг с банком, руководители бизнеса должны предварительно ответить себе на следующие вопросы: «На сколько процентов вырастет оборот торговой точки, если клиенты смогут оплачивать покупки картами?» и «Покроет ли этот прирост расходы на обслуживание?»
В наибольшей степени решение будет зависеть от размера торговой наценки. Если она составляет в пределах 5-10%, то прием платежей картами может быть накладным. При большем размере – скорее всего, будет получена дополнительная прибыль.
Кроме того, немаловажным вопросом остается готовность предприятия платить налоги в полном объеме – потому что по картам деньги поступают в безналичной форме, скрыть их от налогообложения не удастся.