Документация кредитная
Документация кредитная
договор (или договоры), на основании которого осуществляется финансирование инновационного проекта (кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, генеральное соглашение об открытии кредитной линии и пр.), и документы, которыми оформлено обеспечение по этому договору (договор залога, договор поручительства, банковская гарантия и т.п.).
КРЕДИТНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ
англ. credit documentation) – комплект документов, регламентирующих кредитный процесс. Формируется функциональным подразделением кредитной организации и обычно состоит из документов, определяющих кредитную политику банка, и документов, регулирующих кредитную процедуру. В К.д. о кредитной политике фиксируются ее осн. направления или задачи, а также контрольные показатели и лимиты, обеспечивающие выполнение этих задач (соотношение собственного капитала и активов, собственного капитала и кредитов, кредитов и депозитов, прибыли и активов; доля работающих активов, лимиты риска несбалансир. ликвидности, лимиты кредитования в разрезе групп клиентов и территорий, лимиты межбанков. кредита, лимиты сегментов активов и кредитного портфеля, маржа по залогу, размер процентной маржи и т.д.). К К.д., регулирующей кредитную процедуру, относятся положения о структуре и функциях кредитных подразделений, кредитного комитета, методика оценки кредитоспособности клиентов банка и качества кредитного портфеля, инструкции о видах ссуд, выдаваемых банком, методах кредитования, порядке оформления ссудной задолженности, ведения кредитного дела, работе банка с проблемными ссудами, индивидуальном праве на выдачу ссуд и т.д. В К.д. по оформлению ссудной задолженности входят: заявление клиента на выдачу ссуды (размер и назначение ссуды, общая характеристика кредитного риска), технико-экономич. обоснование (сведения о заемщике, характере ссуды, анализ ден. потока по кредитуемой операции), заключение банковского работника о целесообразности выдачи ссуды (основанное на анализе кредито- и платежеспособности клиента, доходности для банка сделки, условий погашения ссуды, факторах кредитного риска), кредитный договор, договор залога, срочные обязательства клиента, документы, фиксирующие операции по выдаче и погашению ссуды, уплате процентов (напр., мемориальные ордера, распоряжения, гарантийные письма, страховые полисы, сведения о заложенном имуществе, отчеты клиента, копии договоров, лежащие в основе кредитуемой операции, копии учредит. документов и др.), решение кредитного комитета об открытии кредитной линии или лимита кредитования. К.д. по кредитным сделкам с конкретным заемщиком собирается в кредитной истории (досье). Досье состоит из неск. разделов, определяемых соотв. инструкцией банка: кредитные договоры и др. документы, оформляющие выдачу ссуды; финансово-экономич. информация (балансы клиента, отчет о финанс. результатах, информация о клиенте из внешних источников; материалы о кредито- и платежеспособности клиента; документы по обеспечению кредита (договоры и сведения о залоге, гарантийные письма, страховые полисы, заключения специалистов о состоянии залога, финанс. устойчивости гаранта); переписка по кредиту (переписка банка с клиентом, записи переговоров на месте, телефонных разговоров, запросы и т.д.)
КРЕДИТНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ
перечень документов, предоставляемых клиентом банку и составляемых кредитными работниками банка в отношении данного клиента по поводу выдачи кредита и обслуживания долга. В крупных коммерческих банках контрольный список указанных документов должен содержаться в начале кредитного досье каждого заемщика.
Перечень документов на выдачу кредита и обслуживание долга таков:
I. Документы по оформлению кредита.
1. Учетная карточка заемщика.
2. Заявление на выдачу кредита, Содержащее просьбу о предоставлении ссуды и сведения о ее размере, сроке возврата, цели использования заемных ресурсов, а также предложения заемщика по форме предоставления ссуды (разовая ссуда или кредитная линия), размеру процентной ставки и т.д.
3. Учредительные документы заемщика (нотариально заверенные копии учредительного договора и устава).
4. Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (нотариально заверенная копия).
5. Копия лицензии на осуществляемые лицензируемые виды деятельности.
6. Документы, подтверждающие полномочия должностных лиц предприятия-заемщика на подписание банковских документов.
7. Пояснительная записка, содержащая информацию о кредитуемом проекте (полное наименование проекта, цель, предполагаемые исполнители и соисполнители, обеспеченность проекта собственными ресурсами, сроки осуществления проекта, требуемые заемные средства, срок их возврата и другие сведения на усмотрение заемщика).
8. Технико-экономическое обоснование кредитуемого проекта (сделки) или бизнес- план. ТЭО включает расчеты рентабельности предполагаемых затрат по данному проекту, прибыли, анализ конъюнктуры рынка по данному виду продукции (услуг), оценку рисков и методы их страхования, финансовый план, сроки окупаемости вложений и т.д.
9. Документы, отражающие инфраструктуру предприятия-заемщика (контракты на поставку продукции, оказание услуг, договоры аренды помещений производственного, складского назначения, торговых площадей и т.д.).
10. Копия извещения о регистрации в фонде социального страхования.
11. Копия карты постановки на налоговый учет и включения в Государственный реестр предприятий.
12. Справка из Пенсионного фонда РФ (приложение к письму Пенсионного фонда РФ и ЦБ РФ от 22/26.01.96 г. № 86-01-28/ 337, 231 и Указу Президента РФ от 21 ноября 1995 г. № 1166) и копия извещения о регистрации в фонде обязательного медицинского страхования.
13. Справка об уведомлении налоговой инспекции о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет в коммерческом банке (приложение 3 к Указу Президента РФ от 23 мая 1994 г. № 1006).
14. Балансовый отчет предприятия-заемщика с приложениями на две последние даты (заверенный налоговой инспекцией).
15. Документы, свидетельствующие о том, что имущество, переданное в залог банку в обеспечение ссуды, не заложено ранее другим кредиторам.
16. Акт последней аудиторской проверки предприятия-заемщика.
II. Документы по анализу кредита.
1. Справка о результатах анализа бухгалтерской отчетности заемщика и оценки его кредитоспособности (составляется кредитным работником банка).
2. Анализ и оценка обеспечения ссуды (составляется банком).
3. Заключение кредитного отдела банка о целесообразности и возможности предоставления ссуды.
4. Копии платежных документов, свидетельствующих о целевом использовании заемщиком полученной ссуды.
Цели передачи банку документов таковы: подтверждение юридической правомочности ссуды (банку передаются учредительные документы предприятия-клиента; необходимая информация о руководителях предприятия; копия договора на поставку продукции; дополнительные документы при условии внешнеторговых операций); обоснование кредитоспособности клиента (баланс с расшифровкой отдельных строк и отчет по прибылям и убыткам; выписки по банковским счетам, как рублевым, так и валютным; технико-экономическое обоснование кредитуемого проекта; гарантии, страховые полисы, поручительства; другие документы, свидетельствующие о гарантированности возврата ссуды).
Предприятие-заемщик при получении ссуды оформляет следующую документацию: кредитный договор, срочные обязательства, договор о залоге (в том случае, если залог какого-либо имущества является формой обеспечения данной ссуды). Каждый конкретный банк имеет право самостоятельно определять перечень документации, требуемой от заемщика при выдаче кредита.
Перечень документов на выдачу кредита и обслуживание долга таков:
I. Документы по оформлению кредита.
1. Учетная карточка заемщика.
2. Заявление на выдачу кредита, Содержащее просьбу о предоставлении ссуды и сведения о ее размере, сроке возврата, цели использования заемных ресурсов, а также предложения заемщика по форме предоставления ссуды (разовая ссуда или кредитная линия), размеру процентной ставки и т.д.
3. Учредительные документы заемщика (нотариально заверенные копии учредительного договора и устава).
4. Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (нотариально заверенная копия).
5. Копия лицензии на осуществляемые лицензируемые виды деятельности.
6. Документы, подтверждающие полномочия должностных лиц предприятия-заемщика на подписание банковских документов.
7. Пояснительная записка, содержащая информацию о кредитуемом проекте (полное наименование проекта, цель, предполагаемые исполнители и соисполнители, обеспеченность проекта собственными ресурсами, сроки осуществления проекта, требуемые заемные средства, срок их возврата и другие сведения на усмотрение заемщика).
8. Технико-экономическое обоснование кредитуемого проекта (сделки) или бизнес- план. ТЭО включает расчеты рентабельности предполагаемых затрат по данному проекту, прибыли, анализ конъюнктуры рынка по данному виду продукции (услуг), оценку рисков и методы их страхования, финансовый план, сроки окупаемости вложений и т.д.
9. Документы, отражающие инфраструктуру предприятия-заемщика (контракты на поставку продукции, оказание услуг, договоры аренды помещений производственного, складского назначения, торговых площадей и т.д.).
10. Копия извещения о регистрации в фонде социального страхования.
11. Копия карты постановки на налоговый учет и включения в Государственный реестр предприятий.
12. Справка из Пенсионного фонда РФ (приложение к письму Пенсионного фонда РФ и ЦБ РФ от 22/26.01.96 г. № 86-01-28/ 337, 231 и Указу Президента РФ от 21 ноября 1995 г. № 1166) и копия извещения о регистрации в фонде обязательного медицинского страхования.
13. Справка об уведомлении налоговой инспекции о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет в коммерческом банке (приложение 3 к Указу Президента РФ от 23 мая 1994 г. № 1006).
14. Балансовый отчет предприятия-заемщика с приложениями на две последние даты (заверенный налоговой инспекцией).
15. Документы, свидетельствующие о том, что имущество, переданное в залог банку в обеспечение ссуды, не заложено ранее другим кредиторам.
16. Акт последней аудиторской проверки предприятия-заемщика.
II. Документы по анализу кредита.
1. Справка о результатах анализа бухгалтерской отчетности заемщика и оценки его кредитоспособности (составляется кредитным работником банка).
2. Анализ и оценка обеспечения ссуды (составляется банком).
3. Заключение кредитного отдела банка о целесообразности и возможности предоставления ссуды.
4. Копии платежных документов, свидетельствующих о целевом использовании заемщиком полученной ссуды.
Цели передачи банку документов таковы: подтверждение юридической правомочности ссуды (банку передаются учредительные документы предприятия-клиента; необходимая информация о руководителях предприятия; копия договора на поставку продукции; дополнительные документы при условии внешнеторговых операций); обоснование кредитоспособности клиента (баланс с расшифровкой отдельных строк и отчет по прибылям и убыткам; выписки по банковским счетам, как рублевым, так и валютным; технико-экономическое обоснование кредитуемого проекта; гарантии, страховые полисы, поручительства; другие документы, свидетельствующие о гарантированности возврата ссуды).
Предприятие-заемщик при получении ссуды оформляет следующую документацию: кредитный договор, срочные обязательства, договор о залоге (в том случае, если залог какого-либо имущества является формой обеспечения данной ссуды). Каждый конкретный банк имеет право самостоятельно определять перечень документации, требуемой от заемщика при выдаче кредита.